几十年或人的一生。

 

（五）具有储蓄性

 

财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保期间内（有些情况例外，如保

险期间内无法确定损失程度等），保险人向同一保单的所有投保人收取的纯保费等于保险
人的赔付总额。因此，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。人身保
险，尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性。一般而言，人寿保险期间较长，采取了不同于自
然保费的均衡保费的交费方法，这使得在投保后的一定时期内，投保人交付的纯保费大于
自然纯保费，对于投保人早期交付的纯保费大于自然纯保费的部分，保险人可以充分利用
并且使得投资收益。被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定
的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。

 

人寿保险具人储蓄性，但不是说明人寿保险完全等同于储蓄，它与银行储蓄相比，有

着较大差别，其主要表现为以下几个方面：

 

1．二者的对象不同。储蓄的对象可以是任何单位或个人，没有特殊条件的约束；而人

寿保险的对象必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会能一些人被拒保或有条件的承
保。

 
2．二者的技术要求不同。人寿保险集合众多单位和个人面临的同质风险分摊少数单位

和个人发生的损失，需要复杂的精算技术；而储蓄则是使用本金加利息的公式，无需特殊
的计算技术。

 

3．二者的受益期间不同。人寿保险在合同约定信口开合期间，无论何时发生保险事故，

受益人均可以得到约定的保险金；而储蓄只有累积了一定的期间，才能得到预期的利益，
即储存的本金及利息。

 

4．二者的行为性质不同。人寿保险利用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对遭

受损失的被保险人提供补偿或给付，是一种互助行为；而储蓄所得就是本人储存的本金及
利息，对每个储户都是如此，是一种自助行为。

 

5．二者的主要目的不同。人寿保险的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失和

给付保险金；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。

 

二、人身保险的分类方法
可保风险仅限于纯风险。所谓

“纯风险”，是指只损失可能而无获利机会的不确定性。既

有损失可能又有获得利机会的不确定性则称为

“投机风险”。 

并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件：

 

（一）损失程度较高

 

潜在损失不大的风险事件一旦发生，其后果完全在人们的承受限度以内，因此，对付

这类风险根本无需采用物品，即使丢失或意外受损亦不会给人们带来过大的经济困难和不
便。但对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造
成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。

 

（二）损失发生的概率较小

 

可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很

高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。如某地区自行车失窃率很高，有

40％

的新车会被盗，即每辆新车有

40％的被盗概率，若附加营业费率为 0．1，则意味着总保费

将达到新车重置价格的一半。显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移
风险的意义。

 

（三）损失具有确定的概率分布

 

损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在

的损失分布要能作出正确的判断。保险人在经营中采用的风险事故发生率只是真实概率的一