会对其失去信赖程度，认为该保险公司无能，投保其公司无安全感，以致抽走保险资金，
保险公司一旦失去声誉，流失客户，必然导致其经营惨淡，甚至倒闭，故日本、英、美等国
保险人特别警惕和害怕骗赔成功，专门成立反假查骗的侦察部门。

　　其次，保险欺诈给保险人造成侵害。保险欺诈骗取的是其他保户交纳的保费。欺诈者多
骗取一点，其他保户获得的赔偿就会少一点，保险公司考虑到其长期经营中的欺诈风险，
保险费会作一定上调幅度，如美国保险公司近几年来一般将保费在原来的基础上上调

10%

左右，以弥补保险欺诈带来的损失，这样对被保险人就造成了侵害。

　　第三，保险欺诈败坏社会风气，严重扰乱社会秩序，给国家财产和他人生命财产造成
威胁。由于巨额保险金的诱惑，不少人不惜铤而走险，以身试法，采取纵火、爆炸、杀人等残
忍手段骗取保险金，特别是在人身保险中，父母杀死亲生儿女的案例屡见不鲜，这些人为
道德风险的频频发生，给社会治安增添了许多不安定的因素，造成了极大的社会危害。

　　二、保险欺诈的类型和表现形式

　　（一）《中华人民共和国保险法》对保险欺诈概括了几种类型：

　　

1、投保人故意虚构保险标的，骗取保险金-虚构标的。

　　

2、未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金-谎称事故。

　　

3、故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金-故意损财。

　　

4、故意造成保险人死亡伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金-故意损人。

　　

5、伪造变造与保险事故有关证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收、买他人提供虚

假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金

-提供伪

证。

　　（二）在实务中，保险欺诈表现形式多式多样。归纳起来，大致有以下一些种类：

　　

1、投保时诈骗。包括有先出险再保险骗赔，高额投保骗赔，重复投保、一险多赔骗赔，

隐情投保骗赔，无标的空投保骗赔等。

　　（

1）先出险再保险属先险后保，倒签保单，保险人所承担的风险应该是不确定的、或

然性的，如果在投保时就已经发生事故或已遭受损失，这就违反了保险合同的基本原理，
对保险人极不公平，产生这类保险欺诈的动机多是在受损后后悔没有及时投保，致使损失
无法得到赔偿，于是想转嫁给保险人。其具体操作方法主要有两种：一是将投保日期往前推，
即倒签单。这种行为常表现为投保人利用特殊关系，与保险公司业务人员内外勾结，补办虚
假时期的保险合同。二是将出险日期往后推，常常表现为鉴定部门合谋，更改出险日期。这
种欺诈方法的特点是投保时间与保险公司的报案时间很接近，由此提醒保险公司工作人员
在核赔时若发现这种现象，应仔细调查，不可轻易赔款。