三、以加强小企业贷后管理为主线，创新多种措施防控信贷风险

 

　　金融机构要更新理念，细化流程和规定，做实小企业贷后管理。在整个信贷流程中，贷
后管理是持续时间最长、内在不确性最多、最容易出问题的环节。从国内银行的历史数据来看，
在整个信贷生命周期中，贷后环节是出问题最多的环节，带来损失通常要占到全部损失的
六成以上。同时，在责任认定案例中，

90%以上的主观责任追究是因贷后管理存在问题引起

的。因此，不论从强化风险管理的角度，还是履职免责的角度，在贷后管理活动中落实

“深、

细、实

”尤为必要。针对小企业抗风险能力弱，经营情况变化快，企业老板素质良莠不齐的状

况，应在现有贷后管理制度的基础上进一步细化、明确小企业专有的贷后管理要求，通过制
度规定和机制约束使之落到实处，发挥效能。在检查内容上，针对不同类型企业应设置不同
的管理重点和指标参数，以利于发现真实和关键信息。

 

　　四、加强内部管理和制度约束，规避操作风险和道德风险

 

　　金融机构管控小企业信贷风险，不管是信用风险还是道德风险，其最活跃、最根本的因
素还是

“人”,强化信贷人员的尽职、履职意识是加强中小企业信贷风险管理的根本所在。加强

内部管理应着重做好

“完善制度、强化激励、信贷文化建设”三个方面的工作。 

　　（一）梳理完善各项信贷管理制度，贯彻落实到具体人和具体细节

 

　　金融机构应当进一步明确信贷人员必须遵从的规章制度，并落实监督考核，使信贷人
员有

“完成规定动作”的履职意识。这对于规避操作风险具有重要意义。实际工作中，还可根

据有效原则创新一些制度和办法。

 

　　（二）强化激励约束机制，调动

“人“的积极性和主动性 

　　金融机构对信贷人员的考核激励要兼顾业务增长和信贷管理质量，采用高比例的收入
挂钩、风险金制度、终身追究制等措施，使个人利益和集体利益紧密结合，对因信贷管理不
到位发生的风险事项要给予严惩。真正做到激励有力、约束有效。

 

　　（三）培育健康信贷文化，打造和谐阳光团队

 

　　金融机构在注重提高信贷人员业务素质的基础上，更要注重在信贷队伍中建立良好的
信贷文化。通过倡导正确的人生观、价值观，推行正确的信贷理念，强化合规意识，在团队
中营造和谐向上、积极严谨的氛围，引导和增强大家的敬业精神和尽职履责的职业操守。尤
其是在一线客户经理团队中，要通过开展活动、树立典型等方式，让大家融入集体，拥有积
极向上的阳光心态；员工之间、上下级之间在工作、生活上要充分沟通，团队负责人要了解
大家的思想动态，及时发现和纠正工作、生活中的不良苗头。和谐向上的团队、积极健康的信
贷文化将对规避道德风险发挥重要作用。