（一）谁拥有指定受益人的权利

　　结合我国《保险法》第

21 条第 3 款和第 60 条第 2 款之规定可以看出：被保险人和投保

人均有权指定受益人，但投保人指定受益人需经被保险人同意。可见，依我国保险法之规定，
受益人的指定，或者由被保险人实施或者经被保险人授权。投保人无独立指定受益人的权利。
而我国台湾地区保险法规定：受益人的指定由投保人决定。

③比较而言，我国的做法更加合

理。

　　首先，从人身保险合同订立的目的看，无论是人寿保险、健康保险还是意外伤害保险都
是以被保险人的生命或身体为标的设立的，受益人有保险金请求权的场合需以被保险人的
死亡为条件，而只有被保险人才最关注自己的生命，所以由被保险人来决定谁是受益人最
为合理。同时，受益人与被保险人之间存在着血缘、婚姻、友情等为基础的情感和经济上的联
系。这就决定了受益人在获得利益时也会遭受严重的伤害，包括精神上的和物质上的。因而，
由被保险人指定受益人既体现了被保险人对自己生命利益的处分，也符合人身保险合同为
第三人利益而设的目的。

　　其次，从防范道德危险的角度看，大多国家的立法对受益人的范围不作限制。但涉及到
被保险人生命的重大问题，道德危险的防范是至关重要的。被保险人自主决定受益人的场合，
他会充分考虑有无对自己造成威胁的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出现投保人
以自身利益为出发点，所指定的受益人对被保险人的生命关注甚寡的局面。同时，投保人又
是人身保险合同的当事人，所以赋予其受限制的指定受益人的权利也是合理的。

　　（二）如何指定受益人

　　我国《保险法》中，未规定指定受益人的方法，而对投保人、受益人、保险人来说，明晰、
确定的受益人指定是非常重要的。对投保人重要的是因为他买保险的目的就是为了特定人的
利益。明晰、确定的受益人指定可以使投保人实现自己的意图。保险人则可以直接确定谁是受
益人，给付保险金后即可免责。受益人和保险人都免去了费时费力的官司纠缠，不适当的受
益人指定则会导致许多麻烦，付出许多代价。因而法律规定指定受益人的方法是有现实意义
的。因不同类型受益人的性质有所不同，故指定的方法也各异，现分别探究如下：

　　

1.对夫对妻的指定。该类受益人对象单一，易确定，通常的方法有两种。一种是姓名加

夫（或妻），一种是只用夫（或妻），两种方法均有产生纠纷的可能性。第一种方法易出现
虽姓名相符，但夫妻关系已不存在的情况。对于此种情况，美国和我国台湾地区保险法的做
法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名为准。

④即法律推定虽夫妻关系不存在，但被保险人仍

保有对前夫（或委）的受益人指定。如果被保险人死亡时已与指定的夫（或妻）离异再婚。
就会出现前夫（或妻）与现在的夫（或妻）谁为受益人的争议。美国保险法分不同情况处理，
如果离婚协议中已规定了对保险金的处理则依协议。如果未规定则归被保险死亡时的夫或妻
所有。综合两种方法，以姓名加夫或妻的指定方法更为全面，且更确定，值得我国立法时借
鉴。

　　

2、对子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定类别，这两种方法均有优缺点，以姓

名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人记得，否则受益人指定后出生的孩子将被排除