效制约，避免前台部门权力过于集中。

　　贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资
金用途。采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符

;采用

借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。

　　实贷实付原则

　　实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付
的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是
让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

　　推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严
防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等

;有助于贷款人提高贷

款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。实贷实付为全流程管理和协议承
诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。

　　贷后管理原则

　　贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主
要内容是：监督贷款资金按用途使用

;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷

后管理工作的指导性和约束性

;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　长期以来，我国银行业金融机构一直存在

“重贷轻管”的现象。一个有效的贷后管理机制，

要求针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期的现场检查与非现场监测，分析
借款人经营财务等变化状况，监测贷款资金的用途及流向，适时掌握各种影响借款人偿债
能力的风险因素以及有可能导致贷款资金出现违约的因素，及时发现潜在风险因素，并迅
速采取措施，防范信贷损失。有效的贷后管理工作有助于银行业金融机构提高风险管理水平、
防范风险于未然、控制信贷资产质量，是银行业金融机构建立长期、长效发展机制的基石。

　　受理与调查

　　个人贷款申请应具备以下条件：

　　①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外
自然人

;

　　②贷款用途明确合法

;

　　③贷款申请数额、期限和币种合理

;

　　④借款人具备还款意愿和还款能力

;