稳定性和规范性对风险的影响较大。

3.个人住房贷款的发展历程

第一阶段，

1995 年中国人民银行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，标志着我国

住房贷款业务的正式启动。

第二阶段，以

1998 年住房制度改革及中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》为标

志，个人住房贷款业务进入快速发展阶段。

4.个人住房贷款的要素

(1)贷款对象

具有完全民事行为能力的自然人：

① 合法有效的身份或居留证明;

② 有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力;

③ 有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明

文件

;

④ 有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织

或自然人作为保证人

;

⑤ 贷款银行规定的其他条件。

(2)贷款利率

按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。个人住房贷款的下限利率水平为相

应期限档次贷款基准利率的

0.7 倍。

(3)贷款年限

① 贷款最高期限为 30 年;

② 个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限;

③ 一般男性自然人的还款期限不超过 65 岁，女性自然人的还款年限不超过 60 岁。

(4)还款方法

常用还款方式有一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。贷款期限在

1 年

以内

(含)的，实行到期一次还本付息法，贷款期限在 1 年以上的，可采用等额本息还款法

和等额本金还款法等。一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，未经贷款银行同

意，不得更改还款方式。

(5)担保方式

个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式，以抵押担保为主，在未实现抵押

登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式，保证人必须是借款人所购住房的开发商或售