有组合性个人贷款。

(二)贷款便利

目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方

式，了解、咨询银行的个人贷款业务

;还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务

中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。

(三)还款方式灵活

目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额

本金还款法、等比索进还款法、等额累进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己

的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

(四)低资本消耗

中国银行监督管理委员会于

2012 年 6 月 8 日颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》已

于

2013 年 1 月 1 日生效实施。《商业银行资本管理办法(试行)》对个人贷款的风险权重由

l00%下调至 75%，而住房抵押贷款的一套房风险权重为 45%、二套房风险权重为 60%。然而，

一般公司类贷款风险权重目前为

100%。因此，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款

最明显的特征。

三、个人贷款的发展历程

(

★)

个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的

一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，

又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前

为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

(一)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的

变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。

(二)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999 年 2 月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。(三)商业银行

股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

2010 年 2 月 12 日，中国银行业监督管理委员

会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷

款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。

第二节

 个人贷款产品的种类

一、按产品用途分类

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