加强现金流管

 理，多储蓄，科学合理地安排各项日常收支.适当节约资金进行高风险的金融

投资。如股票、基金、外汇、期

 货投资，一方面积累投资经验，另一方面利用年轻人风险承受

能力较强的特征博取较高的投资回报。

3.稳定期

成家立业之后，面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大人生重任，这时的理

财任务是尽可

 能多地储备资产、积累财富、未雨绸缪。这一时期要做好投资规划与家庭现金

流规划，以防范疾病、意外、

 失业等风险。这一时期的保险保障规划也十分重要，可考虑定

期定额基金投资等方式，利用投资的复利

 效应和长期投资的时间价值为未来积累财富。

4.维持期

个人开始面临财务的三大考验，分别是为子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，

以及为自己

 退休准备的养老费用，同时在这一阶段还需要彻底还清各种中长期债务。因此，

这一阶段是个人和家庭

 进行财务规划的关键期，既要通过提高劳动收入，积累尽可能多的

财富，更要善用投资工具创造更多财

 富;既要努力偿清各种中长期债务，又要为未来储备财

产。这一时期，财务投资尤其是中高风险的组合投

 资成为主要手段。

5.高峰期

个人的主要理财任务是妥善管理好积累的财富，积极调整投资组合，降低投资风险，

以保守稳健型投

 资为主，配以适当比例的进取型投资，多配置基金、债券、储蓄、结构性理

财产品，以稳健的方式使资产得

 以保值增值。

6.退休期

这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产，合理支出积蓄的财富以保障退休期

间的正常支

 出。因此，这一时期的投资以安全为主要目标，保本是基本目标，投资组合应

以固定收益投资工具为主，

 如各种债券、债券型基金、货币基金、储蓄等，因为债券本身具

有还本付息的特征，风险小、收益稳定，保本

 之外每年有固定的收益，而且一般债券收益

率会高于通货膨胀率。

退休养老期的财务支出除了日常养老费用外，最大的一块就是医疗保健支出。同时，退

休养老期的

一个重要任务是遗产规划以及与此相关联的

税务

规划。

三、家庭生命周期各阶段的理财活动

家庭的生命周期是指家庭形成期

(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家

庭成熟期