第三，无民事行为能力人：不满

10 岁的未成年人，不能辨认自己行为的精神病人。

个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制

民事行为能力人的法定代理人。

2.法人

(1)法人的概念

《民法通则》第

36 条规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民

事权利和承担民事义务的组织。

(2)法人的分类

《民法通则》以法人活动的性质为标准，将法人分为企业法人、机关法人、

事业单位

法人

和社会团体法人。在我国，公

司法

人是最重要的企业法人形式。

3.非法人组织

非法人组织又称非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的

组织。

(三)民事代理制度

代理制度是最重要的民事法律制度之一。个人理财业务中客户委托商业银行理财，实质

就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系。

1.代理的基本含义

代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理

行为，承担民事责任。

2.代理的特征

第一，代理人须在代理权限内实施代理行为。

第二，代理人须以被代理人的名义实施代理行为。

第三，代理行为必须是具有法律效力的行为。

第四，代理行为须直接对被代理人发生效力。

第五，代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

3.代理的分类

根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。

4.委托代理

委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。

5.代理的法律责任

第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，