形象。

　　

(2)竞争因素。随着银行信贷业务竞争的加剧，银行在制定信贷产品价格时，必须要考

虑竞争者的定价策略。通过对竞争者成本、价格、利润率和定价目标等的了解，银行可掌握同
类产品价格变动趋势，进而可以制订具有竞争优势的价格策略。

　　同时，随着金融市场日臻完善，具有信贷性质的新金融产品层出不穷，客户在市场上
除了面对众多可选择的商业银行外，还可以选择信贷产品以外的多种途径筹措资金，如银
行间市场。

　　银行在为信贷产品定价时一定要考虑市场利率水平和其他金融产品的筹资成本。在为公
司信贷产品定价时，银行要充分考虑竞争因素的影响，在此基础上制定出客户能够接受，
且银行又有利可图的价格。

　　

(3)供求因素。市场上信贷产品供求状况是影响信贷产品价格的重要因素，当市场上信

贷产品的供给大于其需求时，信贷产品的价格一般比较低

;当信贷产品的供给小于贷款需求

时，信贷产品的价格一般比较高。外语学习网

　　

(4)成本因素。成本是保证银行运营的基本条件，也是影响产品和服务质量及价格的基

本因素。对于信贷产品而言，银行制定价格时要确保贷款收益弥补资金成本、各项费用，以
及由贷款风险带来的各项风险费用，一般要考虑如下几种成本因素：

　　①直接固定成本。指银行提供服务所花费的资源，如土地、建筑物和设备等。

　　②资金成本。指银行为筹集和使用资金而付出的代价，现实中一般可以分为资金平均成
本和资金边际成本。

　　资金平均成本是指每一单位资金所花费的利息和费用额，主要用来衡量银行的历史经
营状况。

　　资金边际成本是指每增加一单位投资所花费的利息和费用额，它反映的是未来新增资
金来源的成本。资金边际成本受资金来源的种类、性质和期限的影响而有所不同。

　　③管理费用。指银行日常运营所耗费的成本，如营销费用及管理人员工资等。

　　④贷款费用。指银行向客户提供贷款过程中所作的大量工作，如资信调查、资产评估、担
保方资信评估等相关管理工作所耗费的各种费用。

　　⑤风险溢价。指银行为承担贷款风险而承担的费用，称为贷款的风险费用或溢价，也是
信贷产品定价过程中所考虑的重要因素。信贷产品的期限、种类、保障程度及信贷客户等各种
因素的不同，风险程度也有所不同。

　　一般来讲，客户的信用状况越好，贷款风险越小，银行风险成本越低，信贷产品价格
相应也越低，反之亦然

;贷款期限越长，客户面临潜在的外部市场风险和内部运营风险越大，