会、各地方保监局和保险行业协会应扛起维护保险信用；保险公司应加大对保险消费者保险
知识的宣传和普及；投保人应落实以人为本的诚信交易行为。

 

　　

2.提升保险市场的硬环境 

　　提升保险市场的硬环境指的是通过法律规章、条款制度等的颁布实施以及制度体制的强
化。第一，完善法律法规，严格执法和司法制度。只有不断完善有关保险的法律，才能最大
限度地减少投保人有可乘之机，大大地提高了道德风险的成本，也有效起到警戒的作用。第
二，保险公司内部也应加强管理，加强核保验险，保险人从投保人那里获取更多的信息，
并对投保人进行更准确分类和严格筛选；灵活设计费率体系，满足不同投保者需要从绝对
公平的角度看；有效运用免赔条款，降低道德风险通过设计免赔条款可以使投保人在签订
合同之后不隐瞒或者是较少隐瞒自己的行为。

 

　　二、被保险人道德风险分析及控制

 

　　（一）被保险人道德风险的分类

 

　　在保险市场上成交保险商品以后，根据被保险人道德风险产生的不同结果，可以将其
分为两类：第一类，如果签订保险合同后，投保人对保险标的的维护水平只影响保险事故
的发生概率，不影响保险事故的损失规模，则称此类道德风险为影响出现损失概率道德风
险。第二类，如果签订保险合同后，被保险人对保险标的的维护水平只影响保险事故损失的
规模，不影响保险事故的发生概率，则称此类道德风险为影响出险损失规模道德风险。

 

　　（二）被保险人产生道德风险的原因

 

　　第一，保险双方目标的不一致和信息的分散化构成被保险人道德风险行为的两个基本
要素。首先，对保险公司来说，保险期限内发生的可保风险事故越少，它从保费收入与赔偿
金的差额中所能得到的收益就越大；但被保险人会尽可能避免或减少在风险防范上付出努
力或花费成本，这必然导致事故发生概率增大和损失程度增加。其次，由于保险标的始终控
制在被保险人一方，保险公司无法观测到被保险人在保险期间的风险防范行为，也就不可
能准确判断损失的发生到底是由自然因素造成的还是人为因素的结果，这就使被保险人能
利用他在信息上的优势做出利己的投机行为。

 

　　第二，保险的风险转移职能使被保险人的道德风险客观存在。投保后损失的风险被转嫁
给了保险公司，此时被保险人即使不采取风险防范措施，可保风险事故发生后也能得到保
险公司的损失补偿，他若仍然采取风险防范，则不仅要承担所有额外预防行为的成本，并
且他努力所致意外事件发生概率及损失程度减小的积极影响也不由其独享是和保险公司共
享。所以，被保险人在购买保险后自然会产生偷懒（或节省努力负效用）的本能需求。

 

　　第三，我国保险客户风险防范意识的淡薄以及保险行业发展的滞后也进一步加剧了我
国保险公司面临的道德风险。我国企业及个人的风险防范意识就要淡薄，一旦获得保险保障
就急于节省出努力成本；此外，我国保险公司为了在竞争中立足并尽快占领市场，忽视对
保险存续期间保险标的的风险管理，理赔制度也不够科学严谨，理赔工作本身的技术水平
以及理赔人员的专业知识和业务素质都无法满足日益发展和复杂化的保险赔案的要求，这
些都为被保险人在投保后的疏忽、懒惰提供了条件，也使我国被保险人的道德风险尤为严重。
 
　　三、保险道德风险调查的结论及对策

 

　　综上可知，保险道德风险已成为当前保险业的最大威胁之一，因此，要达到有效地防
范道德风险在严格内控制度，加大违规违纪成本，使从业人员抵制诱惑，杜绝违法违规行
为的同时，还应从以下方面入手：

 

　　第一，增加信息透明度。要防范道德风险，首先要增加信息透明度，解决信息不对称问
题。一方面增加对外信息的透明度，加大对外信息披露；另一方面要增加对内信息的积累与
共享。同时还要建设具有信息共享功能的网络，让同业之间共同来防范道德风险。