尽管国家把中国农业银行作为了我国专供农民借贷的专业银行，但是就目前的在农村的分
布来看，比较少，而且信贷的供给能力以及后备资金的储存存在严重的不足，无法满足农
民对于资金的需求。而作为农村信用社或是中国农业银行在向农民借贷问题的推广上做的不
到位。所以无法满足农民的需要。
　　由于我国的农民可支配的收入较低，农村金融机构存款增幅缓慢，以下图表可以看出
收入差距不断的扩大，城镇与农村的储蓄差距也在不断扩大，农村信贷市场呈现二元结构
并且发展滞后。
　　

2.3 信贷的风险控制体系有待建立和完善

　　

“贷款难，难贷款”问题的产生的原因之一是农村信贷供给制度和需求制度的错位。 关

于农村的金融体系的建立和完善问题，在农村的金融制度由于开发较晚，建立的时间也比
较短，没有任何的经验可以借鉴，所以我国农村的金融制度和城市相比还是比较落后的，
金融机构在农村的信贷工作中承担的金融风险较高，创新能力不足，通过对我国的某一个
农村的信贷金融的情况的调查发现，在农民借款之后，有

56.1%的农户认为还款没有制度

的监督，早晚无所谓，什么时候有了就什么时候还；有

31.41%的农户认为对于自己的贷款，

在将来的还款问题上没有压力；而有很少的用户不会按时还款，没有一个合理、科学、成熟
的制度对农户的行为进行约束，所以我国大型的银行，如建设银行、商业银行等纷纷的退出
了农村金融市场，所以这就致使在农村的金融结构更加的单一化，农村的资金存在严重的
流通滞后的问题，这样农村金融市场的环境会更加的恶化。
　　

2.4 货款的来源的可持续性不强

　　一般在向农村信用社或是银行贷款的过程中，为了保证资金能够在规定的时间内收回
也是为了防止借款不还的现象出现，给国家的经济建设带来损害，所以农民贷款除了需要
各种文件材料的证明，还需要的就是以一定的固定资产作为抵押，比如：房子、车子、土地、
首饰等。农民往往所抵的资产无法满足自身的资金需要，而且从农户贷款到发放贷款时间的
间隔比较长，各种手续比较繁琐，更多的情况无法再次获得银行的贷款。因此农民贷款的来
源的可持续性不高。此外，截止到

2006 年，邮政储蓄机构和商业银行一共从安徽省农村地

区抽走资金

1070.67 亿元，占到安徽省同村地区金融机构各项存款的 51.91%，其中邮政储

蓄机构存款余额是

312.44 亿元，全部抽离农村，比 2000 年末增加 229.4 亿元；商业银行的

存差是

758.23 亿元，比 2000 年末扩大 651.26 亿元。这样造成了农村的贷款来源持续性不强。