付与银行较高的代理费用, 有的已经达到了 40% , 远远高于

∃保险法 %规定的 8% 的限额, 以刺激银行进行销售, 导致金融

市场紊乱。

[ 3]

在市场上由于保险销售人员的专业水平总体比较

低下, 在银行与保险公司利益诉求不一样的情况下, 宣传的误
导将导致一定的退保风险, 增加了保险公司的成本。

在政策法律方面, 尽管我国相继出台了 ∃银行法 %与 ∃保险

法

%, 但是由于混业经营、分业监管的模式, 导致银行保险业务

欠缺有效监管, 使得保险公司与银行面临较大的法律风险。

( 三 )银行与保险公司之间的潜在风险分析
1. 外生性风险分析。银行保险业务并不是单纯的银行理

财产品与保险产品的简单相加, 涉及多个主体。 5% 的营业税
税率、

银行与保险公司的相关制度、

银监会与证监会的相关法

条直接影响了我国银行保险产品的发展。由于我国尚无明确
独立的关于银行保险业务方面的法规, 导致银行与保险公司在
合作中

! 貌合神离 ∀, 容易带来权力寻租与道德风险问题。

在资本市场上, 利率是最重要的因素, 它起杠杆的作用。

一旦国家提高了利率或者存款准备金, 将直接导致资本市场
上资金量的萎缩, 资金从保险市场等涌入银行或者债市, 这时
银行将面临较大的资本溢价风险; 而国家降低利率或存款准
备金, 将直接导致资本市场上资金量的增加, 资金涌入保险、
基金、证券等行业, 银行面临较大的偿付风险。

2. 内生性风险分析。从利益权衡机制来看, 银行与保险

公司之所有能够相互协作 , 其原因是 ! 双方共赢 ∀的理念, 代
理费用是双方合作的基准。

[ 4]

目前, 保险公司因其单一的销

售模式而对银行有较强的依赖 , 通过银行网点资源、商誉等占
领市场; 而银行则顺势采取收取高额手续费用的方式, 致使保
险公司成本不断增加 , 最后只能通过提高保费等方式进行弥
补, 给保险公司带来很大的经营风险。同时保险公司的驻点
行为在一定程度上降低了商业银行的存款额度, 也给银行经
营带来了一定的经营风险。

从行业观点来看 , 我国银行业吃 ! 风险饭 ∀并不意味着其

风险就大。实际上, 正是由于风险较大的特征, 我国银行业树
立了更加保守与风险规避的观念; 而保险公司主要是通过个
性化的销售渠道进行保险产品销售, 一般来说保险公司销售
人员较为年轻, 而银行则包含了各个年龄段, 因此文化观与价
值观的差异很可能直接导致冲突。

三、我国银行保险业务风险管理与规避对策研究

( 一 )加强银行保险业务监管, 建立自律组织

我国现行金融体制下, 银行保险业务的主流模式为 ! 混

业经营

∀, 但是在监管方面却是 ! 分业监督 ∀。各个主体都有

各自的监管机构, 容易产生监管的空白地带。因此首先必须
明确以保监会为首的主体监督地位, 其次以银监会为辅的模
式, 增强各部门之间的沟通交流, 以避免监管缺失的风险。这
样可以提高监管的行政效率, 也有助于规范银行保险产品的
销售与发展, 从而更直接地保护投资者利益。其次需要建立
相应的自律组织, 一方面主要是对银行保险人员的职业资格
和专业素养进行培训指导, 提高整个银行保险行业的水平; 另
一方面主要是对相关政策法规进行解读与传递, 避免错误宣
传, 并及时对相关银行产品的纠纷进行仲裁, 从而在源头上降
低银行保险产品的风险。

( 二 )加大产品研发力度, 抵御风险

显然, 目前的保险行业单纯地依靠规模经济的 ! 分红型 ∀

保险产品, 其发展后劲是不足的。保险公司要想开拓新市场、
实现差异化服务, 就必须开发出符合消费者需求的保险产品。
在产品开发方面, 保险行业应当深入一线, 制定符合群众需要
的集储蓄、投资等于一体的保险产品, 同时新的产品应当简单
明了, 尤其是对消费者切身利益关注度较高的寿险、健康保

险、

养老保险等险种要加大研发力度, 实现保险公司从拉人买

保险到投资者主动买保险的转变, 最大限度地降低在营销过
程中可能出现的退保风险。

(三 )深化银行与保险公司合作机制

目前, 大部分的银行与保险公司实行的是 ! 多对多 ∀的合

作关系, 这种模式存在着较大的不稳定性。银保双方应当以
长远、

发展的眼光来挑选合作伙伴, 除了资金实力, 还应当考

虑对方的价值观与文化观、

银行保险产品的创新能力与技术

水平等, 不能盲目追求短期利益。这样可以提高银行与保险
公司之间的协作效应, 有利于提高管理水平和业务水平, 降低
操作风险, 提高银行网点资源的利用水平, 避免低品牌银保产
品泛滥的局面。

[ 5]

我国银行与保险公司之间合作机制的确立

是解决两者风险的关键。我国银行保险业务应当从简单的代
理关系向到紧密合作的战略合作伙伴关系发展。在遵循一般
银保产品模式的前提下, 循序渐进地进行选择, 通过业务渗
透、

融合 , 实现战略联盟, 真正把银行和保险公司的利益联系

到一起, 以减少利益和文化方面的风险。

(四 )加强信息披露管理, 遏制误导性宣传

在实务中, 很多民众都认为保险就是骗钱的。究其原因,

主要是因为保险宣传的情况与实际情况存在较大差异, 投资
者没能获取相应的收益。因此, 需要对保险产品相关信息进
行规范, 加强对宣传资料的监管, 如不得出现 ! 最低分红 ∀等
字眼, 坚决打击误导性宣传; 同时还要建立完善的披露平台,
如可以充分利用网络优势, 直接得出相关产品所承担的风险
与收益情况, 尽可能减少投资者获得的信息与保险公司自建
的信息不对称的情况, 防止外生风险的发生。

(五 )建立内部机制, 实现自我防范

从银行角度来看, 应当把银保合作为银行未来发展的主

要趋势来看待, 因此需要重点关注银行保险产品的相关风险。
银行可以在资源允许的情况下, 成立专门的部门, 一方面可以
实现对相关保险产品风险的测度, 另一方面可以以专业化为
优势实现保险内容的细化。从保险公司角度来看, 在与银行
进行联合创新的同时, 应当实现数据共享。通过银行与保险
公司的交叉往来实现对保险相关产品及保费的监督。在银行
与保险公司加深合作的同时, 应当不断完善相应的计算机辅
助系统的研发, 最大限度地避免 ! 道德风险 ∀与 ! 逆向选择 ∀行
为的发生。

四、结束语
尽管我国银行保险业务发展势头较好, 但是由于其单一

的销售模式与产品形态, 导致其在经营、技术、政策等方面存
在较大的风险, 不利于我国金融市场的稳定发展。因此, 只有
在合规的前提下, 加强新型银行保险产品的开发、做好后续服
务工作、规避风险, 才能实现银行保险业务又好又快的发展,
实现银行与保险公司的

! 双赢 ∀。

参考文献:

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金融, 2006, ( 3): 53- 54.

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[ 3]陈文辉, 李杨, 魏华林. 银行保险 & & & 国际经验及中

国发展研究 [ M ]. 北京: 经济管理出版社, 2007: 37- 39.

[ 4]范云飞. 论我国银行保险的风险及监管引导 [ J]. 中

国保险, 2010, ( 7): 19- 21.

[ 5]喜书. 论银行保险潜在的风险与化解对策 [ J]. 沿海

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