益置于脑后不顾，极大的增加了银行的风险。
　　四、信息披露机制不完善
　　银行的客户本就有权及时了解所购买的理财产品的收益情况，但现在大部分银行的信
息披露机制不完善，都未能建立完整的

“事前”、“事中”、“事后”信息披露机制。“事前”银行

的理财产品属性不明，产品说明书内容不完全，客户不能充分了解理财产品的全部内容。
“事中”银行不能按时提供理财产品对账单给客户，也不能及时通知客户其理财产品的实际
收益情况。即使商业银行发现理财产品处于亏损状态，也不能或者不愿及时通过有效方式告
知客户，提醒客户注意，让其采取减少损失的操作。

“事后”客户发现理财产品亏损，有些银

行也不能做出合理的解释，甚至完全置之不理，这种做法极大的损害了银行的声誉，流失
客户。
　　五、代销机制不完善
　　许多银行在代理销售其他金融机构的产品时，往往对所代理产品的没有进行充分具体
的了解，没有对该产品提供者的投资方向、管理经验以及风险控制能力进行有效评估，也没
有明确界定银行与所代理的产品发行方之间权利义务和风险责任。同时银行代销人员对代销
产品不了解，因此无法全面揭示投资风险，特别是不利的投资后果。客户诉讼最多的是开放
式基金、代理保险业务、代理证券业务等等银行代销业务。当顾客询问理财产品的投资去向以
及资产配置比例时，得到的答案往往不是

“不清楚”和“不太了解”，就是“这个要向基金公

司询问了

”。这都是销售人员对理财产品不了解所致，这种情形对银行是非常不利的。

　　六、投诉处理机制不完善
　　部分银行理财的风险集中体现在客户投诉上，投诉处理不当，就会演化为法律诉讼，
从而影响到银行的声誉。目前，商业银行理财业务普遍缺少有效的客户投诉处理机制。商业
银行没有建立完善有效的客户投诉登记制度，并对客户投诉情况分析研究不足，缺少专门
的理财业务员和部门及时处理客户投诉，因此不能从中吸取经验教训来改进银行理财服务。
银行往往不处理或者不及时处理客户的投诉，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品
不能及时有效地解决和改善。一般银行会处理那些难缠的客户，但很大程度上也是敷衍，客
户并不满意，这使得客户的抱怨增加，投诉更严重，甚至对银行进行诉讼。（作者单位：江
西财经职业学院）
　　参考文献：
　　

[1]严霖.浅析我国商业银行个人理财业务风险防范[J].现代商业.2010（07）

　　

[2]李伟娟.巴塞尔新资本协议下我国商业银行的操作风险管理研究[D].中国石油大学

2010
　　

[3]施金龙，李丽莉.我国商业银行操作风险成因及对策分析[J].价值工程.2010（31）