农村，因其所处的弱势地位，往往更加需要金融支持。这种供需上的极度不均

 

衡，催生了民间金融。

农村民间金融滋生于计划经济体制向

市场经济体制

  

转轨的过渡时期，是

经济制度和金融制度不均衡发展的必然产物。伴随着农村经济体制改革和整个
国家金融体制改革的不断推进，农村正规金融越来越不适应农村经济发展对金
融服务多元化的需要，因此在

20 世纪 80 年代中后期，以农村民间金融及合作

基金会为代表的农村非正规金融迅速掘起，对农村弊端丛生的传统金融体系产
生了重大的冲击。伴随着市场经济的确立，一方面，行政管制经济依然存在；另
一方面，纯属市场的力量又不断成长，由此产生的资金供求的尖锐矛盾必然为
农村民间金融留下巨大的生存空间。现阶段中国农村民间金融发展、壮大的主要
诱因是高收益导向的供给和巨大的融资需求，有供求必然会形成市场。我国的农

“

”

村民间金融因处于经济体制转轨时期而显示出其 中国特色 ，它更多的是由政
府与市场边界不清、经济体内各组成部分市场化步骤不一以及意识形态上的滞后
等因素造成的。长期以来，民间金融在我国基本上被列为地下金融，一味地进行
整治，而很少对其积极方面与消极方面进行客观分析，也没有对它的生存机理

“ ”

和运行机制进行理性研究。但民间金融就是 整 而不倒，往往是整治的风头上收

“

”

缩一下，风头一过又 死灰复燃 ，甚至更旺。这说明民间金融有其存在的客观性。
由于我国农村金融体系存在缺陷，已滞后于农村经济的发展。形成了一定的金融
“

”

 “

” “

”

空洞 。虽然目前农村民间金融只能以 灰色 或 黑色 的形式存在，表现却异

常活跃；虽屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。农村民间金融的存在
也充分说明正式金融机构满足不了农民的金融（特别是贷款）服务需求，而民
间金融正好弥补了这种不足。民间金融的发展，是遵循市场需求、由下而上的诱
致性制度变迁的结果，无疑是对金融改革方式的有益探索。民间金融在农村的蓬
勃发展，缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间在金融资源占有
上的差距，推动了农村地区经济社会发展。东部地区农村的快速发展，民间金融
起到了举足轻重的作用。可以这么说，民间金融逐渐成为了融资困境中农民的一
种理性选择。

　　

 

三、农村民间金融风险及控制

（一）借据风险与控制

　　借据包括口头、借条、借款合同等三种类型。特别应该注意的是，在发生借贷
关系时，借据书写应规范，防止双义引误解。在填写借贷合同时，还应该注意空
格的地方，尽量把合同空格填满。

（二）主体风险与控制

　　发生借贷关系时应注意明确主体，账款应入借款主体的账户，没分清楚主
体就借款的案例很多。