量融i仑1云2004年第11期
表1
2002年末我国银行业集中度1与资产收益率分析
(亿元、%)
、,、
.移琴每辑资产藤{鞫f警譬蓑鬻凝聋遘毖i资产噻攀搴
…
,~,…一
…
。^
n
譬罔王舞禳杼。25
960
47
342
61.74
21.98
O.13
串翔褒露搬褥39
286
29
765
28.97
13.82
O.09
巾籀锻将
12
090
29
057
94.45
13.49
0.32
肇嚣鹰竣锻行2l
616
30
831
43.04
14.3l
0.14
交通禳行
2
675
7
668
12.28
3.56
o.16
,书辫髓浆锻行
146
2462
8.92
1.14
O.36
攒露锻行
332
3716
17.34
1.72
0.46
注:1.四大国有商业银行市场集中度为21.98%+13.82%+13.49%+14.3l%=63.6%;
2.根据<中国金融年鉴)(2003),2002年末全国存款银行资产总额215
329亿元。
资料来源:根据《中国金融年鉴>(2003)中有关数据计算整理。
0.09%、0.32%、0.14%,低于同期中国民生银行0.36%和
招商银行O.46%的水平,存在明显的规模不经济。也就
是说国有商业银行庞大的营业网络和资产规模,并没有
发挥其应有的规模效益。
对于这个明显的矛盾.从国有商业银行网点设置的
历程中能得到最好的解释。四大国有商业银行网点数量
的扩张开始于80年代中期,是基于大力吸收存款不计
成本粗放经营的结果。由于当时的计划经济体制下银行
粗放经营模式和高利率以及投资渠道的狭窄,规模大小
不一的网点都产生了一定的存款余额。正是受当时“存
款立行”思想的影响,网点数量快速扩张,形成了现在的
规模。但是,在特定历史条件下产生的网点,随着经济环
境的变化.如城市改造、金融产品丰富、利率水平的调整
等。加之出于吸收存款的考虑,而没有进行严格的效益
成本分析.以至出现存款余额下降,网点长期亏损等状
态.量多质差现象在所难免。
(三)国有商业银行有形网点优势面临挑战
随着中国加入世贸组织,越来越多的外资银行获准
在中国开展业务.国内银行和外资银行的正面对垒日趋
白热化,银行新网点的争夺越发剑拔弩张。
有形网点优势的不可转移性,使得外资银行更倾向
于通过开拓网上银行的方式在华跑马圈地。尽管经过数
年发展,我国国有商业银行已将无形网络资源的发展提
到战略高度,网络技术在金融领域的广泛应用使得国有
银行金融网络已粗具规模,但尚未成熟。外资银行作为
虚拟金融网络的先行者无论是在网络技术还是在金融
专业领域都具有先导优势。由于外资银行进入中国时间
短,有形网点资源远远比不上中资银行,此时它们要迅
速壮大,最好的办法就是借力于网上银行。
由于网上银行具有拓展成本低、见效快的优势,更重
要的是它可能会吸引更多习惯于网上操作的高端客户和
“新新人类”。根据著名的80/20法则,金融机构绝大多数
的利润来自于一小部分客户群。而他们一天之中可能会通
过网上银行、手机银行、电话银行等多种渠道与金融机构
发生关系。目前.外资银行开展网上业务,差的就是一个牌
照,拿到牌照后,只需将它们在国外的运营模式拷贝过来
就可顺利地运作起来了,迅速吞噬一大块利润蛋糕。
中资银行原先赖以与外资银行竞争的最大资源就
是一套庞大、完整的国内营业网络。然而,一旦外资银行
全面推出网络金融,这种优势可能就会“大幅缩水”。虽
然上述业务仍然要求开户人的法定地址在外资银行允
许开展业务的范围内,但是在上海、北京等这些外资银
行落地的“金融重镇”,其为数寥寥的几家分行就能“以
一当百”,从而对中资银行造成更大的竞争压力。为了应
对激烈的市场竞争,国有商业银行必须对现有的网点资
源进行整合,并加快建立电子化网络支持系统,将有形
网点优势与无形网络技术有机结合,共同打造国有商业
银行“新网点.主义”核心竞争力。
三、打造“新网点主义”核心竞争力的可行性
(一)日益成熟的网络技术是“新网点主义”生成的支
撑力
“新网点主义”是传统银行业务的网络化,是属于高
技术的银行经营模式,开展“新网点主义”的前提是银行
必须具备一定的技术条件,以确保其经营的安全、经济
和高效。不断完善的因特网安全保密技术,为“新网点主
义”的生成、发展提供了充分保障。网络的安全性是大型
传统银行业务网络化能否产生和发展的关键因素。据美
国波士顿咨询公司的市场调查表明,部分客户对网络化
心存疑虑,80%是出于安全问题的担心。据悉有关专家
正在研究把量子力学的基本原理运用到加密技术中,产
生一种理论上完全不可能破译的加密算法。
(二)日益激烈的银行竞争是“新网点主义”生成的
主动力
80年代中后期到90年代初,西方主要商业银行已
经基本完成了用计算机及网络系统作支撑的金融电子
化建设,实现了业务处理的规范化和现代化以及办公业
务的自动化。随着我国加入WTO后,外资银行的大举进
入,对我国传统银行业务带来巨大冲击,为了在竞争中
谋生存、求发展。任何一家不甘落后的银行都有足够的
内在动力来发展传统业务的网络化,并以此促成传统银
行业务的转型。通过将有形网点后台IT支持中心的撤
消和集中,同时,将整个网点的重点放在销售上,80%的
网点将转变成咨询和销售渠道,另外20%的网点继续将
重点放在传统的服务上,例如交易的执行。
(三)日益壮大的网络客户群是“新网点主义”普及
的加速力
万方数据