防止老人将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱

?

　　

4.夫妻二人的养老计划如何准备。

　　理财建议
　　

1.构建“防火墙”

　　鉴于卓女士无任何保险，而先生仅有社保，无商业险补充，需要未雨绸缪，通过保险
配置来对冲长期风险，以获得可靠的保障。建议卓女士夫妇从人身意外、定期寿险、住院医疗
以及重大疾病险等险种顺序配置商业保险，将保额设置在家庭年收入的

5～10 倍，以保障

意外情况下未来

5～10 年的家庭生活不受影响，保费控制在年收入的 10%左右。按年收入

12 万元计算，可将保额设置为 60 万～120 万元，最好挑选能按月支付保费的月供式保险，
每月保费支出约为

1000 元左右，以均衡家庭日常收支，提高资金使用效率。此外，对于少

儿险，建议本着先保大人后保小孩的原则，并结合家庭收入情况，在根据上述计划建立卓
女士夫妇保险规划之后，每月仅需安排

100 元左右的保费支出购买少儿意外等少量保险即

可。
　　

2.构建投资规划

　　根据卓女士夫妇的工作收入及赡养父母等家庭情况，初步判断卓女士夫妇的风险偏好
为稳健型，投资规划应是在稳健的基础上寻求相对收益。
　　①好好工作，确保源源不断的现金流，夯实家庭理财基石。同时持续

“充电”，尽可能利

用业余时间参与网络及社会上的技能培训，努力提升职业技能，促进夫妇双方职位升迁和
收入倍增。
　　②建议卓女士将目前的

8 万元存款购买银行较低风险、较高收益的稳健投资计划等中长

期债券投资方向系列理财产品，提高理财收益，预计年化收益

6%左右，5 年后即可积累 10

万元购车资金。
　　③中长期投资计划。建议卓女士母亲用每月

1800 元工资定投一支开放式纯债基金，预

计年化收益率

5%左右，6 年后预计可积累约 15 万元，作用补充养老金并应对突入其来的

风险

;从卓女士家庭基本情况的信息获悉，卓女士家庭每月开销 3000 元，月供 2100 元，父

母赡养费平均每月

340 元，加上其它零星开支，保守估计该家庭每个月的基本刚性开支

5500 元左右，如扣减前述每月增加的 1100 元保费支出后，卓女士夫妇每月仍有 3900 元左
右的结余资金。建议卓女士利用基金申购费率优惠的银行个人网银渠道做好如下定投安排：
一是安排

1300 元/月资金定投一支指数型基金，按照平均年化预期收益率 7%，预计 30 年

后，可以为卓女士夫妇积累

158 万元左右的养老金;二是安排 1300 元/月资金定投一支混合

型基金，按照平均年化预期收益率

6%，预计 18 年后，可以为女儿积累 50 万元左右的大学

教育金

;三是安排 1300 元/月资金定投一支纯券基金，按照平均年化预期收益率 5%，预计 6

年后，可以为男方父母积累

10 万元左右的养老金。

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