五、经营主体
　　商业保险是现代市场经济高度发展的大工业社会中的一种经济活动，经营商业保险业
务的目的固然在于营利，不过从全社会的角度看，商业保险业务经营主体的社会职能是对
减低风险进行组织、管理、计算、研究、赔付和监督的一种服务。由于保险业务直接经营着货币
资本，所以它又是一种金融服务。
　　同时，保险业务涉及众多的投保人、被保险人和受益人的利益，如果商业保险业务经营
主体经营不当，不能赔付应承担的保险金，不仅会使投保人、被保险人和受益人因保险事故
的发生出现的损害得不到补偿，而且会引发社会矛盾和不安定，因此法律为保障社会公共
利益，需要对商业保险业务经营主体的成立、管理、投资和终止经营等各个方面予以规范，
以保障这种社会财富再分配的顺利进行。长期的保险活动实践也要求商业保险业务经营主体
应当实行专业经营原则，也就是说商业保险业务只能由符合法律规定条件的特定商业组织
进行经营。
　　从世界各国保险法律规范来看，专业经营是各国对保险商业保险业依法实施监管的一
项重要原则，例如日本、德国、韩国和中国台湾省的保险法或保险业监督法都规定，从事商
业保险的主体必须是股份有限公司，或者是依法成立的相互保险公司。上述保险公司只能在
核定的保险业务范围内进行经营活动，不得从事保险业务以外的其他经营业务。中国保险法
借鉴国外保险业监督管理的有益经验，并结合中国的实际情况，与已实施的公司法相衔接
在本条中明确规定，经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人
不得经营商业保险业务。这就明确了中国保险业实行专业经营的原则，只有依法设立的保险
公司，才具备经营商业保险业务的主体资格。
　　经营商业保险业务，就是以商业的原则筹集和运用保险资金，收取保险费，承保风险
建立保险基金，并运用保险资金履行赔付责任，对于作为后备的保险资金，加以合理运用
使保险资金能够保值增值，以增强偿付能力。因此经营商业保险业务，专业化程度较高，需
要有雄厚的资本、精通保险专业知识的经营人才、严密的企业组织形式和严格的管理制度，
不具备这些条件，就很难担负起分散风险、补偿损失的责任。
　　六、购买原则
　　商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体
健康状况为保险公司定义的标准体。
　　投保商业保险应注意以下几点：
　　

1、选购时应按下列顺序进行：首先是意外险（寿险附加意外医疗住院等）；其次是健

康险（主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险）再次是养老险（分红、年金、投连等）。
　　

2、许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较

高者优先考虑购买（他是整个家庭支柱）；其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类
“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防
不测及万一给家庭造成的人生风险。
　　

3、保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数（如是否开车、有无社保、

镇保等）为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的

5%-15%支付保费较为适宜。一

般建议，

18 岁以下者保额不超过 10 万元，20 岁为 20 万元，以后每增加 10 岁保额递增 10

万元，

50 岁达 50 万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

　　

4、缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非

缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，
并经体检合格后方可投保。
八、商业医疗保险的种类
　　随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。那