一是外来的伤害。是指被保险人遭受的伤害是非本意的，不能是咱自个愿意的，来自自
身以外的偶然原因引起的事故。这里要注意的是疾病不属于意外。一些保户往往认为得了疾
病

(如心脏病突发脑血栓等)也是意外，要保险公司赔偿。实际上，疾病虽是偶然发生的，也

违背当事人主观的意愿，但它的发生是一种来自身体内部的因素，故不在人身意外保险责
任范围之内。
　　二是剧烈的伤害。是指造成机能丧失、残缺、机能障碍等伤害的意外事故。
　　三是明显的伤害。是指在责任期内

(一般为 90 天或 180 天)造成死亡、残疾的后果，保险

人就要承担保险责任。
　　四是突然的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。
人身意外伤害保险有何特点？
　　

1、短期性：人身意外伤害保险是短期险；通常都是一年期，也有几个月或更短的。如各

种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限为一个周期
游泳者平安保险期限更短。
　　

2、灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经

双方协商议定的

(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场

付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。
　　

3、保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险

公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。
 
　　什么是万能寿险？
　　万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险
产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公
司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保
人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由
投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资
账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下
借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
　　万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及
变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保
证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了
一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使
它十分适合进行人生终身保障的规划。
 
　　什么是投资连结保险？

  

　　投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身
保险产品。投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与
由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用
来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，
将保户的资金投入在各种投资工具上。

“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收

益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。
什么是分红保险？
　　分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的
可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
　　分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。