制度，对违规违纪人员不仅要列入黑名单，而且严重的要将其驱逐出保险业，并追究相应
的法律责任。信用公开的制度，既有利于客户选择优秀的代理人，又可以起到惩罚职业道德
差的代理人、约束违规行为的作用。第三，提高代理人职业道德素质。中资寿险公司过去给代
理人的培训几乎全是灌输销售技巧，是以如何卖保单为主的，对于代理人的道德教育却不
多，代理人职业道德良莠不齐。提高代理人职业道德，除了公司要把好增员质量关，即把那
些思想素质比较好、业务能力较强、富有敬业精神的人吸引到保险销售人员队伍中来以外，
还要完善公司内部的培训系统，通过新的学习，来协调代理人职业与利益的关系，以达到
职业和事业的平衡。第四，明确代理人的法律地位。现行的代理营销模式决定了代理人不是
保险公司的员工，不能享受员工的待遇和福利，所以很多代理人没有把保险代理作为终身
的事业，缺乏长期创业的意识，很容易出现各种短视的行为。要解决这个问题，保险公司首
先应对代理人队伍进行精简，将素质低的、职业道德差的代理人清出保险市场，然后对剩下
的代理人进行分流，一部分代理人留在保险公司成为公司员工，保险公司自己管理，一部
分代理人转换到保险代理公司工作，成为代理公司的合法员工。第五，改革佣金制度。首期
佣金高而后续佣金低的现象使得代理人只顾开发新保单而忽视旧保单的维护，造成服务质
量低下。保险公司应降低首期和前几年的佣金支付比例，提高后续佣金支付比例，延长后续
佣金的发放年限。在后续佣金的发放上，应综合考察代理人的退保率、投诉率等指标，根据
不同的成绩设立相应的奖惩制度，增加代理人的违约成本。这样才能强化代理人的长期服务
意识，促使代理人主动关注业务质量和自身的信用建设。
    2 理赔环节外包。
    在发生保险索赔的时候，不论是保险人还是投保人，都有各自的立场。对于是否赔偿和赔
偿多少的问题如果全部由保险公司说了算，显然是有失公平。把判决的权力交给与合同无任
何瓜葛的第三方，可以最大限度地减少不公平现象，降低客户的投诉率。虽然保险中介市场
上有中立的保险公估人，但大部分的业务都集中在了产险市场上，对于人身保险介入甚少
一方面是因为没有太多的精力处理这些小的案件，另一方面也是因为保险公司不愿意公估
人的介入。各保险公司应该把理赔业务分出去，因为第三方的判决保人比较信服，比较不会
引起很大的纠纷，这样保险公司可以从一堆的理赔纠纷中抽身出来，更好地设计自己的产
品，提高对保户的服务，从而增强自己的核心竞争力。
    

① 指保险公司通过对保险标的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件

来接受投保的过程。②保险业内的一种通俗说法，通常是指与公司终止代理关系的保险代理
人以前所销售的有效保单。由于这些保单的客户往往难以得到良好的后续服务，因此被称为
“孤儿保单”。