其次，实现真正的个性化服务。网上银行业务区别于传统业务的最大特征就是可以提
供个性化、差别化的业务。21 世纪的银行已经不再是以业务为本，而是以客户为本，要想
在激烈的国内外银行的竞争中取胜，就必须要针对不同客户的需求制定不同的业务，这
就需要银行紧跟客户的信息，

消费

信息、社会地位、近期重大变故等都要在合理的范围内

进行获取及分析，让客户觉得温馨的同时帮客户解决真正的需求。

　　第三，加强创新能力，完善产品种类。无论从成功者的经验看，还是从我国目前网上
银行业务面临的问题分析，都得出一个结论，那就是我们需要创新，需要拓展出更多的
业务、产品种类，只有走在行业的前端才能取得最大的成功。事实证明，任何缺乏创新的
企业甚至行业都不会有发展，网上银行要有实质的发展就不能再停留在柜台业务的重复，
而是需要与柜台业务结合并延伸出新的业务，这样才能吸引客户，被客户认可。

　　（二）营造适合网络银行发展的环境

　　首先，建立健全完善的社会信用体系。社会信用水平体现了一个社会的发达程度，目
前我国社会信用制度还比较落后，这就要求政府大力扶持信用体系的建立，个人提高综
合素质做到诚信。而银行在现有的信用水平下则应该积极的推广业务的实名制，建立客户
个人的信用数据库，有良好信用的客户可以给予优惠，而有引用污点的客户则会受到信
用级别的限制，将享受不能银行的服务。这样在政府，银行，个人三方面的努力下，一定
会创造诚信的社会风气，为网上银行业务创造良好的运行环境。

　　其次，行业内既竞争又合作。各银行间是竞争的关系，但同样需要合作，网上银行的
发展需要各银行之间的互联，比如业务的跨行办理，这样才有利于更个网上银行业的发
展。同时，随着我国对外开放程度的进一步加深，外资银行逐渐进驻我国，国内外银行之
间的业务来往亦不可避免的，行业内的合作更是不可或取的。

　　（三）建立完善的营销机制

　　首次，转变传统的营销观念。网上银行业务的诞生使得传统的银行经营理念、经营方
式都产生了巨大的变革，这就要求银行积极转变营销观念，应该考虑到网络的便捷性和
实时性，将网络与银行结合来推广业务，同时培育高素质的营销团队，这样才能使新产
品新业务可以成功的走进相应的客户群中。

　　其次，准确的定位目标客户。每一种网上银行业务在产生之前就应该有合理的定位，
明确其目标客户群。比如夕阳理财针对那些已步入暮年，收入相对减少，医疗支出将逐渐
增加的老人，只有明确了客户群，在分析不同客户群特点的基础上才能去创新业务品种。
此外，还有考虑到不同人群的需求，不能仅仅将目标锁定某几个人群，以防流失潜在客
户。比如针对小学生，可以让家长为其办理教育储蓄等，针对白领，可以办理多元化的

投

资

。只有这样才能提供真正的差异化、个性化服务，真正的满足客户的需求，同时促进网

上银行往更深层次发展。

　　（四）健全法律法规体系，加强监管

　　首先，建立完善的法律法规体系。任何行业都有自己的准入制度，只有符合特定条件
的企业才能进入该行业，网上银行业务也一样，考虑到其电子化网络化的特征，对其的
准入制度应更加严格。我国可以参考欧美国家已成体系的准入制度，并结合我国目前发展
的状况及自己的特点来建立一套完整的准入制度。

　　网上银行业务的健康发展离不开国家法律法规的保障，所以符合网上银行业务特点、