国目前缺乏一套完善的社会信用监督机制,逃债者得不到法律和社会的制裁,廉价的逃债成
本成为企业逃债的直接原因。造假、欺诈、逃债、赖债等现象层出不穷,使得我国金融市场的
诚信资源遭到了非道德主义的侵袭,社会信用出现了严重的滑坡和流失,信用已成为最稀缺
的资源。

　　3 商业银行加强信贷风险管理的对策

　　3.1 加强内控机制建设

　　努力实现从粗放管理向规范集约管理转变,树立风险与收益相平衡,风险与资本相匹配
的理念。全面落实风险责任追究制度,强化管理层和员工的风险防范意识,逐级签订风险责
任书,

“

”

从内部构筑有效的 信贷风险防火墙 。

　　3.2 健全我国的信用体系

　　对于商业银行,假如借贷者的信用意识增强,发生道德风险的概率就会减小,可以降低
借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。从根本上提高了商业银行控制信贷风
险的能力。

　　3.3 规范信贷操作流程

　　规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷

“

”

业务 三查 制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险
度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

　　3.4 建立科学快速的信贷风险识别预警机制

　　建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反
应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。

　　3.5 开展科学的贷款组合管理

　　

投资

多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最

常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即银行应尽量避免大额贷款,增加小额贷
款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的
可能性越小。

　　3.6 加强金融监管

　　由单一合规性监管(对银行执行有关政策、法规实施监管)

 

转向风险性监管 (对银行资

本充足率、资产质量、流动性等指标所实施的监管),密切关注风险性指标,根据指标的变动
制定监管对策。

　　参考文献

　　[1] 孔艳杰.中国商业银行信贷风险全过程控制研究[M].北京:中国金融出版社,2006.

　　[2] 吴小平.我国商业银行信贷风险管理及对策分析[J].科技和产业,2008(7).

　　[3] 刘胜军,王琨.商业银行信贷风险管理[J].商业经济,2008(7).

　　[4] 冯懃,章科燕.

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国有商业银行不良资产问题的探究 构建股权激励制度[J].北方经

济,2008(2).