续保持良好的银企关系。在人民币业务方面，如公司业务、零售业务、房地产业务，以及委
托代理、基金托管、代理清算等。外资银行的进入会使国有商业银行失去一些优质客户，影

——

响公司业务的发展。但国有商业银行利用网点众多的优势更易于进行个人金融服务

这

“

”

项 黄金业务 。目前，国有商业银行已经逐渐向个人发放一系列消费贷款，面向个人的代
发工资、代收电话费、代付社会养老金等多种项目的中间业务。随着金融业分业经营政策的
放开，国有商业银行更需积极开展个人投资理财业务。

　　(四)资产负债结构的调整

　　我国国有商业银行目前资产负债结构单一，极大地减弱了抵御风险的能力。在负债方
式上，

　　我国商业银行被动存款占总负债的比例高达 80％。在金融市场的主动借款(如发行

债

券

、商业票据等)几乎可以忽略不计，由于存款人可以随时提取存款，这种负债结构使银

行面临着极大的流动性风险。在资产方式上，流动性极低，风险程度较高的贷款资产占全
部资产比例的 70％左右，高度流动且具有盈利性的证券资产所占比例不到 5％，这使银
行实现盈利性、流动性和安全性的平衡，变得十分困难。1997 年底美国参加存款、保险的
商业银行资产负债表显示，在总资产中，贷款资产占 62％，证券资产占 23％，在总负债
中，存款只占 64％，在金融市场主动借款占 ll％。因此，我国商业银行必须对资产负债业
务进行调整。在资产方面，应大幅度增加证券资产所占比重，降低贷款资产和现金资产的
比例，实现资产的多元化，在负债方面，应大幅度增加主动借款所占比重，改变单纯依
靠被动存款的局面，实现负债的多元化。

　　在过去相当一段时间内，由于国内存款的持续稳定增长，我国国有商业银行在现存
的资产负债结构下能够得以继续发展。随着外资银行的大量进入，以及资本市场和非银行
金融机构的蓬勃发展，存款形势将变得更加严峻，我国银行所面临的流动性风险将进一
步加大。因此必须进行资产负债结构的多元化调整。

　　二、面对入世的战略选择

　　以上论述的主要是在外资银行进入的情况下。对现存状况的调整，从长远发展及目前
国际金融业发展趋势来看，我国国有商业银行还需要实施长远战略计划。

　　(一)“

”

以客户为中心 战略

　　随着外资银行的进入，我国金融领域的竞争会日趋白热化，由于银行经营的货币、信

“

”

用具有同质性，客户的选择性大，要想获得竞争优势，银行必须建立 以客户为中心 战
略，按客户需要重新设计业务流程。根据客户类别，将本来分散在各职能部门的工作，按
照最有利于客户价值创造的营运流程重新组装，提高客户满意度。同时商业银行可以根据
客户的满意程度以较低的成本定制更高的价格，提高商业银行本身的利润率。

　　在批发业务中，将客户、客户的关系企业和海外机构、当地法人在内看作一个集团，
建立以客户为主体的管理体制，银行不再按传统的存款、贷款、外汇业务等进行分工，而
是将银行金融服务职能综合化，全面地向客户提供各项金融服务。在这一体制下，同一客
户的所有业务都要集中在往来客户综合管理帐户下进行。这种制度可以形成客户的综合性
情报系统，还可为客户提供各种查询、咨询服务。在零售业务中，设立专职销售人员直接
与客户单点接触，根据客户个人的财务状况提供理财方案，并把客户具体要求的事情交
由辅助人员操办。这样客户在需要多项金融服务时，无需在众多的业务柜台之间来回奔波，