结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖

以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张

100 万元的寿险保单，

结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他

80 万元。

　　商业保险是社会保险的有效补充

　　很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这

里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由

于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提

供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，

被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想

重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。

　　保险分为保障型和保证型

　　很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商

业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一亿元的资产，你如何保

证这一亿元一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一亿元的资产失去管控能力的时候，

你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因

或者凭空创造一亿元，或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场

份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。

　　代理人为客户做售后服务不是义务

　　很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是

就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成

“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点：一

定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其实，

保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递

送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司