通 过 理 财 业 务 系

统的分析和复杂的计
算，王先生目前的投
资资产加权平均年投
资 回 报 率 仅 为
2.2% ， 达 不 到 王 先
生以后的要求。客户
经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打：

“您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。从您的风险偏

好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在

75 岁以后出现财务危

机。

”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来 40 年的财富曲线图。他接着说：

“从图中可以看出，你的财富在 2023 年到达顶峰，之后便迅速下滑，不利于您的养老和退休后旅游
计划的实施。因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资回报率提高，并保证在您退休后仍有充
足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。

”

屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图：

客 户 经 理

接 着 说 到 ：
“ 按 照 这 个 饼
图 重 新 分 配 资
产 的 话 ， 您 的
加 权 年 收 益 率
将

达

到

4.7% ， 并 且
可 以 有 效 的 控
制投资风险。具体的执行是这样的：

1． 因为要有日常支出，请保持 2.75 万元左右的活期存款，避免支付能力不足；
2． 国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买 5 年期国债 5 万元；
3． 建议保持 7.13 万元的 5 年期定期存款，到期自动转存；
4． 保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到 1.65 万元，保额应增加到 60 万元。目前

您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建
议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以
以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长；

5． 您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。从您的风险承受能

力和证券市场的现状来看，建议您增加投资

8.77 万元购买华安上证 180 指数增强型基金，

这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还是比较有保证的。

”

最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王先生应该

如何打理资产，而且附有未来各年度的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。

拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如果资产有

较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！

备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报告

,

储蓄存款
已交保险费
证券类
房产（折旧后）

+

储蓄存款 国债
已交保险费
证券类
房产（折旧后）
现金及等价物