调查人员危险选择包括投保资料研读、掌握调查重点、选择调查方式、约见拜访客户、书写调查报

告等步骤，以获取全面、客观的客户资料，避免道德风险和逆选择，以及提供优质客户服务。

核保人危险选择则是在代理人、体检医生、调查人员危险选择的基础上，根据自己的专业知识及

过往经验，对客户的情况进行判断，并最终决定是否承保以及以何种条件承保的过程。

2、

与核保有关的几个概念：

1、保险事故发生率：

保险事故发生率是产品定价的基础，不同保障类型的产品所考虑的保险事故发生率是不同的。

核保的主要任务就是将保险事故的实际发生率控制在精算的范围内，那么理解保险事故发生率的
概念对做好核保工作至关重要。

2、死亡率：

对于寿险而言，保险事故的发生率指的是死亡率。预定死亡率是指根据以往的承保经验估算出

未来的死亡率，作为保险公司厘定费率的基准，同时也依据日后的理赔经验予以修订。

性别与年龄是影响死亡率最基本的因素。

3、发病率

对于重大疾病险而言，保险事故的发生率是指重大疾病的发生率，也就是发病率。发病率的数

据有两个来源，即保险公司既往的经验数据和医学研究公布的数据。

短期健康险的发生率是指住院率，同时还要考虑每次住院的平均费用及平均住院天数等因素。

4、意外事故发生率

意外伤害险的事故发生率包括意外死亡率和意外残疾率。该两项指标与年龄、性别、职业、居住

环境和地区有相当的关系。值得注意的是，年龄方面的发生率主要体现在：过于年幼或过于年长的
被保险人由于其身体原因，发生率要大大高于一般成年人，因此很多保险公司在年龄上最高承保
至

60 岁至 70 岁，而在承保期间，因为发生率变化不大，因此保费常常是恒定的。

5、标准费率的意义

标准费率是指以条款载明的费率、价格承保也就是经核保评估无额外危险或额外危险程度极低，

被划分为标准体人群所采用的费率。

划分为标准费率集团的数量必须足够大，国际经验为

93%，其目的在于保持风险稳定性、寿

险公司经营安全性以及减少经营成本。

6、额外死亡率

一些具有某种缺陷因素的群体其死亡率会超出生命表中的死亡率，这部分危险称为额外危险，

其大小可以用额外死亡率来表示：

额外死亡率（

EM）= (缺陷体人群死亡率/生命表预定死亡率-1) ×100%

举例：计算

40 岁男性有中度高血压人群的额外死亡率

人群类别

人数

15 年后死亡人数

死亡率

生命表人群

1000

9.3%

中度高血压人群

1000

186

18.6%

？

40 岁男性中度高血压人群额外死亡率：
EM=[（中度高血压人群死亡率/

生命表人群死亡率）

- 1] × 100%