2、核保及正式合同递送

申请书送到保险公司以后，要经过公司核保，这个流程是这样的：

保险公司核保

——银行划帐——出正式合同——递交投保人

核保内容包括保险人的健康情况、职业、银行帐号等。要求被保人身体健康，对于加入保

险前身体已经患有重大疾病的保险者，保险公司的核保不予通过；在职业方面，要求被保
人从事的是非危险职业，因为危险行业从业者所投的保险产品和保险审核与一般职业者是
有区别的。

客户不论选择哪家保险公司的产品，保险公司都要求客户先在指定银行开立一个帐户，

并可自己选择分期或趸交等多种交费形式，按时将保费存入帐户。保险公司和银行间有一个
划款协议，只有客户把银行帐号、签名（有的公司还有划款同意书等）都按要求填好，保险
公司才被允许划帐。一些储蓄型的保险，要求客户每月把一定数额的钱存到银行里，有些客
户不太明白，既然是储蓄，为什么钱不放在银行，而要被保险公司划走呢？首先，银行只
是个储蓄的地方，保险公司是与银行合作，利用银行做资金代理或者说资金中介，虽然是
储蓄型的，但客户要享受来自于保险公司提供的服务以及赔付保障；其次，为使客户的资
金保值、增值以及支付客户的出险赔偿等，需要保险公司有自己的一套资金运作项目，比如
把保险资金放到股市进行运作等，如果仅靠银行的利息，是不可能支付所有这些款项的。一
些种类的保险，会在一定的时间后，将保户所交的保费（有些还有红利）分期返还给保户
返还到客户银行的帐户内。另外，有些客户对先出保险合同还是先划款有些疑问，认为保险
公司应该先出正式合同，然后再划帐。所有的手续流程都是通过国家相关部门审核的，而且
所有保险公司的所有产品都是按照先划款再出正式合同的顺序运作的（不只是通过电话进
行销售的保险产品），其中不会出现划了款或者划错款不给保险合同的现象，客户不必产
生怀疑。

3、投保人有一定的反悔期

投保人收到合同后，有十天的考虑时间，也称犹豫期或反悔期，十天以内可以到保险

公司办理撤消合同，合同撤消后，保险公司会将保险全款返回到该银行帐户中。过了十天的
犹豫期，保险合同正式生效。

鉴于保险电话营销形式还属于刚刚起步阶段，一些保险公司还没有设立自己的电话营

销中心，为了方便客户的咨询、购买以及尽快占领这个市场，许多保险公司采取了与专业外
包型呼叫中心合作的方式，利用呼叫中心的已有资源，进行保险产品的电话销售。在外包型
呼叫中心进行保险电话销售一般分工是这样的：在核保之前的一切工作，交由呼叫中心来
完成，包括：电话咨询、活动告知、销售、投送保险申请书等，核保以后全部交由保险公司完
成，但是呼叫中心要进行全程跟踪，直至保险合同生效。以北京赛迪通呼叫中心与太平人寿
合作为例：今年七月太平人寿与赛迪通呼叫中心联手，在赛迪呼叫设立保险营销中心，承
接保险产品的电话咨询和销售业务，并向社会推出号码为

95121818 的金融服务热线。经过

三个月的运行，效果良好，除向社会赠送了几千份的交通意外险，每月销售的保险份额也
相当可观。实践表明，这种销售方式是比较安全的，保险公司与银行之间，都有一整套的合
作协议，客户不必对这种销售方式的安全性产生怀疑。