同时，从保险中介市场看，保险中介入发展非常缓慢。保险代理公司和保险经纪公司均
较少，目前经保险监管部门批准设立保险代理公司和经纪人公司分别为

9 家和 3 家，经中

国
保监会批准的保险公估公司尚无一家。这些均限制了保险业的发展。

　　

2．有效需求不足。有效需求不足主要源于国民保险意识较淡薄、收入水平较低和保险费

率偏高。

　　

(1)国民保险意识相对较淡薄。国民保险意识的淡薄原因在于：一是由于历史原因，在

观念上习惯于养儿防老，采用风险自留的方法；二是由于在过去长期实行计划经济体制，
人们在观念上仍然存在对财政的依赖；三是国内保险业务恢复不久，有些国民对保险既不
了解，也不想了解；四是有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范，外加有些舆论不适当
传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、
也不想了解的原因，导致国民保险意识较淡薄。

　　

(2)收入水平较低，财务支付能力受限。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并

随着生产力的发展而发展。由于居民收入有限，相对减少了保险需求。

　　

(3)保险价格偏高。保险价格的高低直接会影响保险产品的需求。而中国保险公司由于经

验不足、专业人员缺乏，加之成本较高、费率灵活性小、税收负担较重等原因，使费率普遍略
高于国际保险市场的费率。根据需求理论，保险商品的需求量也相对会减少。

　　

3．寿险业面临较严重的利差损、财产保险业务增速减缓。自 1996 年 5 月到 1999 年 6 月，

中国先后

7 次下调了银行存款利率，银行存款年利率从过去的 10．98％下降到 2．25％左

右

(1 年期)，而保险公司大部分资金用于银行存款，导致保险公司实际利率大大降低，而此

前所销售的寿险预定利率较高，如在

1997 年以前的预定利率为 8．8％，这是根据当时银

行存款利率

10．98％确定的，而此后银行存款利率多次下调，直至目前的 2．25％(1 年期)。

自

1998 年以来先后对资金运用方面允许同业拆借、购买经过中国保监会批准的买卖中央企

业债券、保险资金间接入市，虽然在一定程度增加了投资收益，但由于过去的预定利率较高，
同时资金运用方式仍然有限，实际利率较低，从而导致了较大的利差损，增加了寿险公司
偿付能力风险。

　　自

1997 年至 1999 年，中国的财产保险业务增长明显减速，从 1996 年的 15．82％降为

1997 年的 6．28％，不仅低于人身保险业务的 85．44％、全部保费业务的 40％，而且低于
同期国内生产总值

8．8％的水平，并且正在逐步转入低速增长阶段；1998 年、1999 年分别

为

2，8％、2．9％，不仅低于同期人身保险业务的 24．21％、15％，而且远远低于同期国内

生产总值的

7．8％、7．1％的速度。这有其经济发展阶段性的原因。

　　

4．保险业的地区发展不平衡。由于中国经济发展的不平衡。带来了保险业发展也不平衡：

上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西
部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。因而政府一方面加
快东部发展，另一方面扶持西部地区经济发展，开发保源。据统计：

1997 年中国保费收入

中，广东的市场份额为第一位

(8．32％)，其余依次为北京(8．09％)、江苏(7．65％)、山东