（

1）萌芽及兴起阶段（1996 年以前）。1995 年之前，银行保险笼统归纳在团体业务中，

实现的保费收入很少。国内银行保险真正的兴起是在

1995 年，当时通过银行柜台销售的主

要是养老年金和定期寿险产品。从

1996 年开始，随着银行利率的不断下调，保险产品的预

定利率也跟着逐步走低，银行保险产品的销售出现下滑的态势。

 

　　（

2）初步发展阶段（1996 年——2001 年）。1996 年以后，我国保险市场竞争日趋激

烈，国内银行和保险公司逐步开始合作。当时一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，
为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。从

1999 年开始，中国金融业出现了“银保合

作

”热，业务规模逐步扩大。2000 年以来，在入世压力的推进下，国内银行和保险公司合作

更为频繁。进入

21 世纪，各家保险公司为了有效抵御通货膨胀和规避利差损的经营风险，

纷纷开发出具有新型投资功能的银行保险产品。同时随着银行存款开始征收利息税，

2001

年开始，银行保险业务量呈现出跨越式增长势头。

 

　　

 

　　（

3）快速发展阶段（2002 年——2003 年）。2002 年开始，国内银行业和保险业之间

加强了合作，逐步建立了银行保险战略联盟关系，联手开拓银行保险市场，如民生银行和
泰康人寿、中国银行和平安人寿。银行对银行保险业务的重视程度也不断提高，纷纷成立专
门的保险代理部门管理银行保险业务，并逐步规范运作，纳入银行内部考核体系。

 

　　（

4）瓶颈与创新阶段（2004 年至今）。早期高速增长的银行保险业务从 2004 年开始

增速放缓，下半年更是出现了五年来首次负增长。表

2 反映了近几年中国银行保险合作最主

要的险种

——寿险的保费收入情况，2004 年比 2003 年增长速度回落 88.01%。这表明我国银

行保险发展在一定程度上进入了

“瓶颈”阶段。为了早日实现突破，我们需要在分析进入瓶颈

原因的基础上，实现合作模式、银保产品、营销渠道和监管制度等方面的创新。

 

　　

 

　　

2.国内银行保险发展进入“瓶颈”阶段的原因 

　　

2005 年 6 月 3 日，“银行保险深层次合作与发展论坛”在北京举行，众多专家指出我国

银行保险已经过了高速成长期，并从规范销售、产品创新、深层次合作三方面提出了下一步
的发展思路。

[2]国内银行保险合作发展进入“瓶颈”阶段，探索其深层次原因，笔者认为主要

有以下几个方面：

 

（

1）银行保险发展受到分业经营体制制约。近年来，我国构建了完整的金融框架，即银行

业、保险业和证券业分别由中国银监会、中国保监会、中国证监会监督和管理，银行和保险整
体上还受到行政条块分割。这与我国目前体制不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景
相符合。但是，混业经营是金融发展的内在规律和要求，也必将是发展的趋势。尤其是中国
加入

WTO 后，处于全球经济的一部分，国内金融保险集团与世界大公司相比规模还很小，

无法与国外金融集团竞争。

 

　　（

2）银行保险仍处于银行主导的简单合作状态。从国内目前的情况来看，银行和保险

合作的模式主要是签订分销协议，即银行网点柜面代理销售寿险公司产品。从总体上说，当
前国内银行保险仍处于低层次简单合作状态，银保双方为了争取自身利益而不是共同利益
的最大化来对待合作，许多权宜之计对银保双方的长期合作带来不利影响。并且随着银行保
险竞争日渐白热化，由银行主导的银保市场环境特点越来越明显。

 

　　（

3）恶性手续费竞争。代理手续费问题一直是银保双方关注的焦点。同质化的银保产品

使得各家公司只能通过手续费争夺稀缺的银行资源。银行自然希望手续费越高越好，也已经
习惯于利用手续费杠杆炒作各家寿险公司。同时，保险公司对市场抢占的重视多于产品和客
户成本的计算，从而在很大程度上影响了保险公司信誉和未来偿付能力。当前这种手续费恶
性竞争已经给整个保险业带来了巨大的潜在风险。

 

　　（

4）产品及销售方式单一。当前银行保险经营方式相对稳定，银行习惯于用单一的销