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章 绪论

1.1 研究背景

尽管在 20 世纪 80 年代后期已经出现了网上银行的雏形，但网上一行

的迅猛发展是 1993 年以后的事情。其产生主要有以下几方面原因：

网络技术和信息技术为网上银行提供了技术基础。目前，互联网已遍

及 180 多个国家和地区，为约 6 亿用户提供服务。网络技术的不断进步，网
络访问设备的不断丰富，使上网越发快捷方便，从而给网上银行提供了生
存和不断发展的空间。

电子商务技术的发展催生了网上银行。电子商务的最终目的是实现网

上物流、信息流、商流和资金流的融合，从而形成低成本、高效率的商品和
服务交易活动。随着网络经济的深化和电子商务的发展，既要求银行为之
提供相互配套的网上支付系统，也要求网上银行提供与之相适应的虚拟金
融服务，从而向传统银行支付体系提出了严峻的挑战，极大的推动了金融
创新。

网上银行最根本原因，是来自对服务成本和获取行业竞争优势的考虑

网上银行降低了商业银行的经营成本，互联网降低了商业银行的管理维护
成本，同时可以使商业银行借助电子货币节约大量的业务和管理成本。

网上银行的发展经历了三个阶段：第一阶段是计算机服务银行管理阶

段，这个阶段始于 20 世纪 50 年代，直到 80 年代中后期。在这期间，商业
银行出现了两次联机高潮，一次是在 60 年代，使各商业银行的活期存款
可以直接经过计算机处理传输到总行，加强了商业银行的内部纵向管理；
一次是在 80 年代，实现了水平式的金融信息传输网络，电子资金转账
（electronic funds transfer，EFT）。在 70 年代末后期的北欧国家，到 80 年
代中后期，电话银行作为基于电话通信技术的发展而出现的金融服务品种
的创新结果得到了迅速的发展。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，
这个阶段从 20 世纪 80 年代中后期至 90 年代中期。随着计算机普及率的提
高，逐渐形成了以个人电脑为基础的电子银行业务，在国内不同银行之间
的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不同银行之间的电子
信息网络，进而形成了全球金融通信网络。在此基础上，又衍生出了各种
新型的电子网络服务，如以自助方式为主的在线银行（PC 银行）、自动柜
员机系统（ATM）、销售终端系统（POS）、家庭银行系统（HB）和企业银
行系统（FB）等。第三个阶段是网上银行阶段，时间是从 20 世纪 90 年代
中期至今。网上银行的系统与前两个阶段不同，不是在中端机上运行，而
是在银行服务器上运行，因而使网上银行提供的各种金融服务不受到终端
设备及软件的限制，具有更加积极的开放性和灵活性。使用电子支付系统
的效率远远是高于传统方式，这也正是各商业银行正积极发展网上银行的
动因之一。

据有关部门统计，亚洲区的电子商务市场增长每年都在百分之五十以

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