出现此种情形，少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊，多数主张以有

“不负责

任条款

”的保险人为第一责任人，若有“溢额”，则由有溢额保险条款的保险人负责。

　　

2） 比例分摊条款与溢额保险条款的竞合

　　出现此种情形，少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊，多数主张以有

“比例分

摊条款

”的保险人为第一责任人，若有“溢额”，则由有溢额保险条款的保险人负责。

　　

3） 比例分摊条款与不负责任条款的竞合

　　出现此种情形，少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊，多数主张以有

“比例分

摊条款

”的保险人为第一责任人。若有“溢额”，则由有不负责任保险条款的保险人负责。

　　之所以有如此的分配，都是探求保险人在订立责任分配条款时的真实本意，兼顾公平
的原则。当然，上述主张，都是学者的看法。

　　四、保险公估实务中保险竞合的运用

　　我国现行的财产保险条款，对保险竞合时如何处理，多无规定。有些，则仅仅从重复保
险的情况予以界定。如财产保险基本险条款和财产保险综合性条款

19 条，涉外财产险条款

及一切险条款总则中的第

8 条。如上所述，重复保险与保险竞合并非完全相同。实务中出现

保险竞合的情形在责任险中经常出现。例如：广东某保险公司承保广东某旅行社责任险，被
保险人扩展到旅行社雇请的其他人员，如导游、司机等。广东某旅行社聘请山东某旅行社为
地陪单位，山东某旅行社又租用山东某出租车公司的大客车为接待用车。出租车公司派司机
张某开车随行。在保险期限内发生严重车祸，司机张某受重伤，医药费合计人民币

 10 万元。

张某所属单位曾向山东某保险公司投保车上责任险，张某作为旅行社临时聘用人员与作为
山东某出租车公司的司机，其身份的多样性导致保险的竞合，本案该如何处理？由于我国
现行的保险条款中对此无责任分配条款的约定，我们认为应该按照比例分摊的原则予以解
决。

    注释：

　　注

1：刘宗荣著《保险法》三民书局 1995 年版 P207。

　　注

2：《中华人民共和国保险法》第 40 条第二款。

　　注

3：《保险合同法总论》周玉华著、中国检察出版社 P95。

　　注

4：《合同法新论总则》王利明、崔建远 P620。

　　注

5：同注 1 P211。