保险合同对保险金额有限制外，保险利益一般没有严格的量的规定。

　　（三）保险利益的存在时间和归属主体

　　此问题既涉及到保险利益是在签约时存在，还是在保险合同有效期内和保险事故发生
时皆应存在？也涉及到保险利益是对谁的要求，是对投保人还是被保险人？人身保险合同
的受益人对保险标的是否应具有保险利益？

　　

1.财产保险利益在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有，但保险事故发生

时被保险人对保险标的必须具有保险利益？

　　财产保险保险利益的规定，主要目的在于衡量是否有损失以及损失的大小，作为赔偿
计算的依据，防止道德风险。因此财产保险强调保险事故发生时被保险人对保险标的必须具
有保险利益。如果签约时投保人对保险标的具有保险利益，而保险事故发生时，被保险人对
保险标的不具备保险利益，意味着被保险人无损失，依据补偿原则的规定保险人将不负赔
偿责任；反之，即使在某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益，但只要保险事
故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，保险人仍要承担赔偿责任。这种情况在海上保
险中比较典型，在其他财产保险合同中也可能出现。比如，在国际贸易中以

CFR 条件进行

货物买卖时，买方在接到卖方的装货通知后即可投保海洋货物运输险。但此时买方并未取得
作为物权凭证的提单，严格说来对货物不具有保险利益，但只要保险事故发生时对保险标
的具有保险利益，保险人就要承担赔偿责任，这在世界各国基本上是一条公认的准则。

　　从另一个角度分析，财产保险合同多数情况下投保人与被保险人为同一人，但在特殊
的情况下投保人与被保险人不是同一人，比如在保险实务中出现的商场为购物顾客附赠财
产保险、单位为职工购买家庭财产保险等。类似这种投保人与被保险人不是同一人的情况，
投保人对于保险标的实际上并没有保险利益，保险合同是否有效关键看被保险人对保险标
的是否具有保险利益。因为在此情况下投保人只有缴纳保险费的义务，一旦保险标的发生保
险事故，投保人无从获取非分之利。只要被保险人对保险标的具有保险利益，就可以有效的
防范道德风险。

　　

2.人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是

否存在，并不影响保险金的给付

　　当投保人为自己买保险时，当然对保险标的具有保险利益，在保险合同有效期内也具
有保险利益。但人身保险合同投保人与被保险人不是同一人的情况比较多见，如丈夫为妻子
投保、企业为职工投保等。如果投保人签约时对被保险人具有保险利益，那么保险合同生效
后即使投保人与被保险人的关系发生了变化，如夫妻离婚、职工离开原单位等，投保人对被
保险人没有了保险利益，也不影响保险合同的效力，保险事故发生时保险人应承担保险金
给付责任。因为：首先，人身保险合同不是补偿性合同，因而不必要求保险事故发生时投保
人对保险标的一定具有保险利益。人身保险保险利益规定，其目的在于防止道德风险和赌博
行为，如果签约时作了严格的控制，道德风险一般较少发生于保险合同有效期内。第二，人
身保险合同的保险标的是人，且寿险合同多数具有储蓄性，被保险人受保险合同保障的权
利不能因为投保人与被保险人保险利益的丧失而被剥夺，否则，有违保险宗旨，也有失公
平。