(一)农村金融生态特点 

　　农村金融生态是一个具有高度的人为性、金融脆弱性的系统。农村金融具有以下

16 种生

态特征，如表

1 示：各特性间相互作用，互为手段，因特性强弱而呈现出合力、引力、张力

与吸力。其本质特征是生命性、共生性、平衡性；基础特征是竞争性、稳定性、动态性、系统性、
自适性；其余特征成为前者的外围特性。自然演进、信用基石和均衡协调的发展是构建生态
金融，进而实现金融与经济协调运行，金融体系自身竞争性均衡的根本。

 

　　

 

　　

(二)农村金融生态现状 

　　

1．生态主体失位。农村金融生态主体的数量稀少(数量少、规模小)，金融种群薄弱，主

体种群发育不良、功能不全，不能有序互助、联动策应，缺乏金融机构破产法的刚性规定，
农村金融生态日益恶化，主体种群呈急剧下降之势。国有商业银行县以下的网点战略收缩、
农信社的网点不断减少使农村金融服务出现

“荒漠化”：邮储让近万亿元的资金流出农村，

加剧了农村金融生态的失衡局面，而民间借贷近两万亿元资金无序活跃，年利率高达
20％。由于商业性金融的收缩、政策性金融的缺位、民间金融的不成熟和不规范、以及邮政储
蓄的只存不贷，农村信用社成为农村金融市场的绝对主体，这种

“垄断”格局必然导致竞争

的不充分，降低金融资源的配置效率，制约了金融产品的创新，不利于金融生态环境的改
善。

 

　　

2．生态调节失灵。因生态调节失灵，资不抵债的农村金融种群无法及时退出市场，出

现

“劣币驱逐良币”现象，使得农村金融生态结构扭曲、供给与需求结构错位(越位、错位，如

表

2 所示)。 

　　

 

　　

3．生态环境失衡。农村金融生态的外部环境阻碍了农村金融生态的平衡。农村金融生态

链因农村的弱位、农业的弱质、农民的弱势具有显著的金融脆弱性，生态链极易因外力的冲
击而断裂。农村金融物种、种群、群落、生态系统无法高效联动；农村金融物种个体质量不高，
竞争力弱。农村市场的微观主体是农民和农村企业，因其经营条件、管理水平、资金实力、法
规意识和信用观念等的制约，难以实现高效有序，导致农村金融生态混沌无序，暗含生态
危机。政策环境偏紧，政策时滞与行政刚性导致明显的政策约束，不利于激发生态活力。法
制环境松驰，对违法犯罪与企业破产改制逃废债务的打击力度不够；信用环境较差，农村
信用环境的恶化是造成农村金融供给不足的重要原因；信用制度供给不足，产生了恶劣的
示范效应。

 

　　

4．农村金融生态优化困境。(1)金融体制不顺造成农村金融长久处于次优状态。农村金

融竞争力的强弱，发展后劲充足与否，与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、制度环
境、政策环境等环境有直接关系。表

3 是笔者建立的一个良性的农村金融生态环境表，旨在

表明农村金融生态优化工作的难度大、距离远。由于金融生产力与金融生产关系不一致，导
致金融体制扭曲，使农村金融生态处于次优发展水平。由于信息不对称，个体理性并不必然
导致集体理性，在农村金融生态层间会产生内部人控制、寻租行为，出现逆向选择与道德风
险，滋生管理权侵夺经营权、经营权侵夺社员权、行政权与管理权侵蚀股权

(社员权)。(2)金融

物种供给与金融种群需求错位。金融物种：金融总体规模小，运行质量不高。金融机构种类、
数量不多，资产规模小。信贷资金不足，贷款增长缓慢，投向过于集中，地区差异大，农村
信贷投放严重不足。金融机构不良贷款余额大、比例高，亏损比较严重，而金融种群因此而
发育不良，物种供给导致种群有效需求得不到充分满足，供需缺口引发农村金融无序竞争
交易费用高昂。

(3)农村金融种群与农村金融群落脱节。由于国家城市化倾向和重工业化取向

的政策偏好导致长期的制度惯性，这种非市场化手段的制度安排造成了目前非农环境和非