② 初审

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申

请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前

调查。

2.贷前调查

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情

况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。

(1)调查的方式和要求

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等

途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。通过电子银行渠道发放低

风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

(2)调查的内容

贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况

;借款人收入情况;借款用途;借款人

还款来源、还款能力及还款方式

;保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

(3)调查中应注意的问题

① 核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部

门签发，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

② 核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来

源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。

③ 落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会

或派出所出具的贷款人居住证明等。

④ 对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项。

(二)贷款的审查与审批

1.贷款审查

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人

的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵

(质)押比率、风险程度等。贷款风险

评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审

查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

2.贷款审批

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权