目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括

“间客式”与“直客式”两种。(1)“间客式”模式

 

“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销

商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。简单来说，

“间客式”运行

模式就是

“先买车，后贷款”。

(2)“直客式”模式

与

“间客式”运行模式“先买车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是

“先贷款，后买车”，即客户先到银行申请个人汽车贷款，由银行直接面对客户，对客户资

信情况进行调查审核，在综合评定后授予该客户一定的贷款额度，并与之签订贷款协议。客

户在得到银行贷款额度后即可到市场上选购自己满意的车辆。

。

“间客式”和“直客式”的区别主要体现在整个贷款程序上，而贷款条件和要素等是相同

的。通常来说在

“直客式”的模式下，银行能更好地审核借款人的条件而控制自身的风险;在

“间客式”模式下，汽车经销商为了自身的利益通常不会严格审查货款人的条件，甚至有意

欺骗银行。

(五)贷款要素(

★★★★★)

1.贷款对象

个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家

有关规定的境外自然人。借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①中

华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住

1 年以上(含 1 年)的港、澳、台居民及

外国人

;

② 具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;③ 具有稳定的合法

收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产

;

④ 个人信用良好;⑤ 能够支付贷款银行规定的首

期付款

;

⑥ 贷款银行要求的其他条件。

需要注意的是，不只是中国公民可以申请个人汽车贷款，外国居民和港澳台居民也可

以。但借款人一定是具有完全民事行为能力的，且有足以偿还贷款的条件，不至于违约。

2.

贷款利率。个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款

银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。

3.贷款期限

个人汽车贷款的贷款期限

(含展期)不得超过 5 年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展

期

)不得超过 3 年。借款人应按照合同约定的计划按时还款，如果确定无法按照计划偿还贷

款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前

30 天提出展期申请。贷款银行须按照审批程

序对借款人的申请进行审批。每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过

l 年，展期之后