根据前述战略思考中选择优化模式需要考虑的三方面要求，结合国内外信贷保险运作
的经验借鉴，对现有信贷保险运作模式进行比较分析。

 

　　政府主导模式对地方政府实力要求相对较高，且在该模式下保险公司的内部经营效率
可能会由于缺乏有效的激励机制而非常低。商业化运作模式的保险技术水平和内部经营效率
在保险公司追求利润的目标下将会优于其他模式，但也要看到由于赔付率可能会高于其他
类保险业务，保险公司在完全商业化运作的模式下很难有持续的积极性。互助保险模式是较
容易开展起来的一种模式，但该模式的保险技术以及保障水平相对较低，难以满足各层次
经济体的需求，且该模式资金来源的稳定性相对脆弱。

 

　　政府支持下的商业运作模式融合了上述三种模式的可取之处。一是该模式的可推广和可
复制性较强。模式中信贷保险产品的设计应由商业保险公司来完成，则产品设计前的市场调
查以及产品投入使用后的展业、理赔等环节都相对标准化，容易在全国范围内推广和复制。
二是该模式的保险技术和经营效率相对较高。标准化流程对保险技术的要求相对较高，而商
业运作模式在内部控制制度相对规范且有一定的社会声誉。三是该模式的可持续发展性较强。
政府支持是信贷保险发展的必要条件之一。纯商业运作模式的可持续性不够是因为亏损的可
能性非常高，而政府支持下的商业运作可以弥补这一缺陷，政府可以在税收和保费方面进
行政策支持和补贴，能够促进商业保险公司开展扶持

“三农”和小微企业信贷保险业务的积

极性。

 

　　政府支持下的商业运作模式不仅满足战略考虑，也符合保险支持信贷功能定位的要求。
首先，该模式在分散信贷需求主体面临的自然风险和市场风险方面有比较优势。在全国范围
内采取政府支持下的商业运作模式，意味着政府只需要提供补贴和政策优惠，而且是由中
央到地方各级财政进行支持，减轻了政府财政压力；承保也更加合理，能够最大限度从时
间和空间上分散风险；商业化运作还能采取

“以险养险”方式，不仅能够弥补保险公司的利

润损失，还能拓展其他保险业务。其次，该模式在缓解信贷双方的逆向选择方面有比较优势。
政府支持的商业运作模式中，保险公司仍然有追求利润的动机，因此无论是在保费厘定还
是承保理赔方面都更加谨慎。最后，该模式在降低信贷的道德风险方面有比较优势。政府支
持下的商业运作模式对保险公司仍然有正向的激励作用，同时没有财政兜底，无论是保险
机构还是信贷机构在对借款人贷后检查方面将更加严格，发生道德风险的可能性会降低。

 

　　综上所述，政府支持下的商业运作模式是符合保险支持信贷功能定位的战略选择。这种
模式通过政府与商业信贷、保险机构共同协作，既有商业模式的灵活性，又有政府政策财税
资金方面的支持；既能降低信息不对称导致的逆向选择和道德风险，又能在最大程度上覆
盖需求主体，有利于今后朝着更加市场化的方向发展。

 

　　参考文献：

 

　　

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