研学练笔

示每个产品内在的风险结构

，以确保理财产品的健康发展和

社会的和谐稳定。

（二）进一步放宽管制，引入中外银行竞争机制

要扩大个人理财市场规模

，还要进一步促进金融市场开

放

，进一步放宽外资银行的市场准入界限，引入竞争机制，规

范中外资银行的竞争秩序

，有序开放外资银行的并购活动。从

国际经验和已进入我国的外资银行的实践来看

，私人银行业

务特别是个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。可以预见

，

未来的几年国内金融机构将会加大对个人理财业务软硬件建

设的力度

，个人理财业务将从目前简单的咨询、建议上升到实

质性的规划和操作层面

，实现个人理财服务质的飞跃。

（三）努力提供高水平服务

所谓高水平服务体现在专业化和个性化上。专业化就是

投资顾问要为客户提供足够、专业而及时的信息和建议

，银行

完善自动服务和配套服务功能

，有关从业人员提升服务态度。

个性化服务就是要找准市场定位

，明确特色服务，突出个性特

征

，为客户量身订做理财方案，提供适合不同人群的理财产品

组合。

（四）加大理财产品的创新力度，丰富理财内容

为了应对将来资金雄厚、经验丰富、技术成熟的外资银

行的强大竞争

，商业银行必须着眼长远，从外币衍生产品学

习产品创新技术

，重点做好以下几类产品的创新：

１．

各种投资的最佳组合。对现行投资业务进行组合

，既可

满足客户的需求

，保持现有市场份额，又可发掘新的潜在客户。

２．

融资服务。对于银行来说

，放款给个人的收益率和资产

质量都大大高于放款给公司客户。因此

，银行应改变观念，积

极大胆地开展个人融资

，以此作为吸引和帮助客户的一种有

利条件。

３．

理财信息咨询服务。银行应通过与信息类专业公司

合作等各种途径

，收集综合金融信息、宏观信息等，建立理

财信息档案

，并采取咨询、讲座等方式，把各种信息传播给

客户。

４．

拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。除

了已经广泛开展的代收代扣代缴等代理业务外

，各大银

行还应该进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的

业务。

（五）培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员素质

首先

，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个

人理财业务感兴趣的精英员工

，进行保险、股票、债券、基金、

税收等金融经济专业知识的强化培训

，建立起一支全面掌握

银行业务

，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通

晓客户心理的高素质理财人员队伍

，为不同职业、不同消费习

惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

其次

，在此基础上培育足够数量且经验丰富的个人理财

顾问

（

ＣＦＰ

）是服务专业化的更高要求。

最后

，要尽快建立金融理财师认证体系。目前，中国金融

教育发展基金会、金融理财专业委员会、劳动和社会保障部国

家理财规划师专业委员会等机构已在国内进行

ＡＦＰ

和理财

规划师资格认证

，建议有关监管部门在此基础上指导有关部

门进行改造完善

，建立非政府、非营利、权威的理财专业中介

组织。

（六）建立个人信用体系，加强风险管理

建立个人信用体系

，加强风险管理是拓展个人理财业务

的有力保证。商业银行是经营风险的机构

，尽管与公司业务相

比较而言

，个人理财业务的风险较小，但是我国商业银行要持

续拓展个人理财业务就必须加强风险的防范

，尤其在中国个

人信用体系尚未建立的情况下

，商业银行开展个人理财业务

必须有精密的风险管理能力。应尽快完善个人理财业务的规

章制度

，严格操作规程，加强对个人理财业务全过程、全方位

的风险管理

，有效地防范和控制各类业务风险。

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