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互联网金融模式

业内人士对现阶段互联网金融的模式梳理出第三方支付、P2P 网贷、大数据金融、众

筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。我们分别来看看这些模式

的特点以及投资优劣。

互联网金融六大模式之一 ：第三方支付

据悉，第三方支付已由最初的互联网支付，演变成如今线上线下全面覆盖，应用场景

更为丰富的综合支付工具。

目前，第三方支付平台的运营模式主要有两种：一是独立的第三方网关模式，如快

钱、易宝支付等等;二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，如支付

宝、财付通。两种模式的不同之处在于，前者主要针对企业客户，后者则主要对接个人客

户。

第三方支付由于操作便捷，吸引了相当数量的企业及个人用户，但是另一方面，网络

交易的非实名性，隐匿性，使得利用支付平台进行的网络犯罪层出不穷，后果堪忧。

互联网金融六大模式之二： P2P 网贷

P2P 网贷是指个人通过网络平台为借贷双方提供了一个媒介，借款人在相应的平台发

放借款标，投资者在平台上进行投资。

目前，P2P 网贷主要有两种形式，一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍

贷、人人贷等，其特点是资金借贷活动完全通过线上进行，对其借款人的资质审核完全依

靠公司风控团队。另一种是线上线下结合的模式，如新兴的 O2O 模式，此类模式充分利用

互联网线上平台，结合线下体验，将网络数据这种“虚”的东西给予真实化，让整个环节

都清晰可见。

但值得注意的是，我国法律尚无对互联网金融的明确规定，网贷行业还未纳入国家监

管范围，投资者在进行此类投资时，要慎选平台。

互联网金融六大模式之三： 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融

机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，

并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目

前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁

为代表的供应链金融模式。

数据体量巨大、数据类型繁多、价值密度低、处理速度快是大数据金融的四大特点，

利用大数据有助于提升金融市场的透明度。但是，不可否认的是，大数据并不能使改变人

们观念上的偏见，数据之间相关性也不等同于因果关系，覆盖面问题也会影响到数据的准

确性。