王小姐今年

30 岁，未婚，年收入 9 万元，年支出约 5 万元，自有住房和汽车。王小姐在外

企工作，平时工作压力比较大。随着

30 岁的到来，她开始对自己的健康产生忧虑，担心未

来的生活。她的公司有社保，目前没有其他商业保险，存款

8 万元，她希望通过保险来为自

己的未来增添一份保障。
　　保险需求分析
　　王小姐目前处于事业的上升期，仅有社保保障，无任何商业保险保障。王小姐为单身女
性，不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题，但王小姐目前没有任何负债，在理财方式
上以保守型银行存款为主，在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主，完善风险较大的意外
伤害、重大疾病、寿险保障，并兼顾养老需求。
　　根据保险规划保障额度的一般建议标准，王小姐的保障还存在以下缺口：
　　

1.寿险保障：建议保障额度不低于 10 倍的年收入，据此计算，总保额约 90 万元。

　　

2.意外保障：王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在，建议购买 50 万元的

意外伤害保险。
　　

3.健康保障：建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用

标准约为

16 万元)+康复周期费用(约 10 万元)+治疗期间的误工费用(约为 2 年-3 年的年

收入

)，则王小姐的重疾保额应为 53 万元。

　　

4.养老规划：养老保险保额的确定原则为：未来领取的社保养老金+商保养老金，要

占退休前工资的

50%，目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为 25%，因此规划的商

业养老保险的月度领取额度应不低于

1875 元。但王小姐处于事业的上升期，养老保险规划

可逐步进行，可先做部分规划，其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化，再进
行完善。
　　方案推荐理由
　　

1.寿险/意外保障：此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期，在重点时期覆盖缺

口需求，王小姐的意外和寿险保障为

100 万元，目前已超过其年收入的 10 倍，可满足保

障需要。
　　

2.健康保障：此次规划了 50 万元，基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的

经济状况，此次以高保障的消费型的重疾险为规划，主要保障期间为工作期间及退休早期
随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化，可再增加长期重疾保险。
　　

3.养老保障：就目前水平，王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于 1875

元，此次规划后，预计到

55 岁退休时，王小姐可以每月补充约 775 元的商业养老金。距离

理想额度还有一定的差距，随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况，日后再做补足。
　　综上所述，在对王小姐进行综合规划后，王小姐的寿险、健康险均已到达目前理想额度，
并规划了部分商业养老保险，分散了工作与生活的风险，为未来的生活做了良好的规划。王
小姐此次规划的年缴保费为

10130 元，约占年收入的 11.26%，资金规划合理，既可使

王小姐无后顾之忧，又为家庭其他规划留下了灵活的空间

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