作为独生子女政策的受益者,
“儿童保险”如今备受推崇,是销售额增长幅度最大的一个保
险产品,甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。
儿童保险到底该不该买?买什么?怎么买?
其实,孩子所有的支出,最后都会演变成父母财务上的负担。你现在有足够的经济能力
承担孩子的医药费,但这一切都是建立在拥有工作的基础上。买保险看似支出颇多,但它能
为我们节省时间和精力,其价值已远远超过付出。
三大纪律必须遵守
纪律
1:要先定保额再选保费
很多人在购买保险时,在意付出了多少保费,或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,
其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度,买保险就是为了有足额的保障以应
付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力;保费支出太多,则会影响家庭财务
结构。一般来说,家庭总保费应为家庭总收入的
10%~20%,保额应为年收入的 5~10 倍为
宜。在承受范围内,保额越高越好。
纪律
2:按顺序购买
根据孩子自身的特点,购买保险时,应遵循以下顺序:学平险;意外伤害险;医疗险
重大疾病险;教育金给付险种。
儿童好奇心强、活泼好动,自我保护意识比较差,因此发生意外事故的概率较高。经济
实力一般的家庭,应首选儿童意外险和医疗险;经济实力尚可的,可以外加儿童重大疾病
保险。这两个是最基本也是最经济的险种,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,
如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多
但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重,往往是一个家庭巨大的经济压力。以
前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的,但现在年龄限制已经放宽,购买后可以防万
一。
经济实力较强的,可以在上述险种之外,再加上教育储蓄险,
“强制储蓄”,解决孩子
以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高,还不用交利息
税。
纪律
3:教育金的保费豁免条款要重视
少儿教育金保险多是分红型,收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该
多考虑保险本质的问题,而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险,都带有
保费豁免条款。在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾,失去缴纳保费的能力,无须
缴纳剩余保费,而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育
金保险一个特有的条款,也是应该引起家长足够重视的条款。
四项注意要牢记
注意事项
1:选保险不能只囿于儿童保险
儿童保险固然是专门为孩子开发设计的,但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保
险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险,非常适合拿来为孩子做一个长期
保险规划。万能险都提供有最低保证利率,复利计息,收益比较稳定;缴费方式比较灵活,
家长可以根据自己的收入变化实时调整;可以根据家庭支出情况,随时领取个人账户价值
用作孩子的教育费用;保障功能也比较强大,提供有身故或者全残保障,可以应付孩子的
不时之需。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能,而且保障期限比较长,领
取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险,家长完全可以把它转化为自己的养
老钱。
注意事项
2:保险期限不宜太长
为孩子购买的保险,期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为,为人父母就应该