笔者近日从深圳市保险消费者权益服务中心了解到，该中心去年受理的保险投诉中，七成
为车险理赔纠纷，而投诉的主要问题为车险定损理赔难、车险赔付迟迟不到账。专家提醒消
费者，一定要充分利用好

10 天犹豫期，在签署合同前先弄明白合同的具体内容。

　　该中心副主任钱程介绍，从该中心的保险纠纷来看，大部分源于消费者对合同的不了
解甚至误解，这一方面是由于消费者缺乏合同意识和法律意识，对保险合同上的专业陈述
懒得去仔细推敲

;另一方面，保险合同的专业表述的确在某种程度上阻碍了读者对相关条款

的理解，从而导致消费者无法做出正确的判断。
　　钱程建议，消费者在签署合同前，首先应该弄明白合同条款，即使不懂，也可以请教
保险专业人士。她介绍说，正式签署任何保险合同前，都有

10 天犹豫期。这 10 天可以充分

利用来理解和推敲合同的具体规定，如果你觉得保险合同不合适，还可以拒签合同，这

10

天犹豫期也可以看作是消费者的

“反悔期”。“本来这 10 天是消费者可以充分利用的，但却没

有引起消费者的重视，很多消费者白白放走了这个机会。

”钱程表示。

　　消费提示
　　提示

1：保险有责任范畴

　　案例：丁某购买了一份意外险，不久前因恶性肿瘤身故，保险公司因其购买的是意外
险而拒绝赔偿。
　　提示：任何一种保险都有特定的保险责任范畴。丁某如果购买的是长期寿险或重疾险，
就可以获得理赔。但他购买的是意外险，恶性肿瘤不是意外险的保障范畴。
　　提示

2：车险“全保”并非“全赔”

　　案例：孙某投保了一份车险全险。某日标的车与三者车相撞，造成三者当场死亡和标的
损坏。交警因

“两车超载且未在路口确保安全”认定同等责任。交强险支付后，死亡三者剩余

损失约

30 万元、标的车损约 20 万元，保险公司根据三者险条款和《道路交通安全法》，因超

载而增加三者险项下

10%的绝对免赔率，按照 90%的比例支付三者险保险金;按照车损险条

款和《道路交通安全法》，因超载为责任免除范畴而拒赔标的车损保险金。
　　提示：车险

“全保”并非“全赔”。即使投保了车险的所有险种，交通事故造成的损失也是

按

“保险合同”赔付，也需要扣除“绝对免赔额(率)”，对于责任免除的情形不予赔偿。

　　提示

3：单方委托第三方定损可能引发更多争议

　　案例：袁先生投保车险。某日发生交通事故，其自行送至

A 修理厂定损价格为 3.5 万，

而保险公司定损

9000 元。而后袁先生便单方委托某车物损失价格鉴定机构鉴定维修金额为

1.9 万元。保险公司认为此价格仍过高。袁先生提出诉讼，因双方的维修价格争议，法院又指
定

B 鉴定机构，重新做一次鉴定才结案。

　　提示：单方委托第三方定损可能引发更多争议，其中主要是消费者和保险公司对车险
的核保各持己见。目前深圳的车险损失鉴定机构有几十家，事主与保险公司如果找不同的鉴
定机构，经常会就维修金额得出不同的鉴定结果，因此导致双方争执不下。最好和保险公司
一起协商，共同选择第三方定损机构。
　　提示

4：猝死并非意外

　　案例：某人投保意外险，意外身故保险金额

10 万元、意外残疾保险金额 10 万元、意外

医疗保险金额

1 万元，保险期限自 2010 年 11 月至 2012 年 11 月。2012 年 9 月 24 日，被保险

人在家中睡觉过程中身故，法医鉴定报告结论为

“符合心源性猝死的病理改变”。保险公司依

此拒赔意外身故保险金。
　　提示：在车险以外的产险纠纷中，较多的是关于意外险覆盖范围的争执。很多消费者在
购买意外险时，没有仔细阅读合同，不清楚意外险的排除责任。意外险针对的是外界的灾害
等造成的损失，猝死是身体本身的病变导致，不符合意外险的保障范围。
　　提示

5：交通事故评残不一定获残险理赔