金融理财方式比较与保险理财优势

【摘

 要】随着我国经济的发展，金融业也取得了较大的发展成就。下文中笔者将结合自

己的工作经验，对金融理财与保险理财的有关内容进行分析，论述金融理财的相对优势，
文中笔者将从对理财机构的监管比较、金融理财产品的特点比较、保险理财产品的独特优势
等几个方面，对该问题进行探讨，诸多不足，还望批评指正。
　　【关键词】金融；保险；理财

　　改革开放后，我国的经济取得了较大的发展，人们的生活水平也有了显著的提高，个
人存款也逐渐增加，这种情况下，做好个人理财就显得非常重要。与此同时，我国的金融业
也取得了较大的发展，各种理财服务也逐渐完善。而保险理财作为一种基于社会保障形式的
理财形式同金融理财具有较为相似的服务价值和意义，这种情况下，用户根据自己的实际
需要以及二者的理财特点进行时，就应该综合全面的进行对比。
　　一、对理财机构的监管比较
　　其一，商业银行理财的监管主体是专门的银行监管组织，即中国银行业监督管理委员
会。其二，证券公司理财的监管主体是专门的上一级管理单位，即中国证券监督管理委员会。
该组织对证券公司的发展制定具体的政策和措施，并对其各项业务情况实行监管。其三，信
托投资公司的监管主体同商业银行的理财监管单位是一致的，即中国银行业监督管理委员
会。其四，基金管理公司的监管主体同证券公司的理财监管主体是一致的，即中国证券监督
管理委员会。具体的管理方案的实行参照《证券投资基金法》。其五，保险公司理财的监管主
体不同于以上的管理主体，是中国保险监督管理委员会。为了保障保险理财的顺利发展，保
监会颁布了一系列的管理措施和法案，包括《保险资产管理公司管理暂行规定》等。
　　二、金融理财产品的特点比较
　　（

1）金融理财产品投资特点比较。从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品有

外币理财产品和人民币理财产品两种类型。从风险上看，外币理财产品要大于人民币理财产
品，因为其受到国际经济形势的影响比较大，但是相对应的，外币理财产品的收益也比较
大。最初的银行理财产品形势是储蓄理财产品，这种方式的最主要的特点就是收益固定、风
险较小。而随着经济的发展，市场体制的不断改革和发展，银行理财产品的类型也逐渐的增
加，收益也相对增加。证券公司理财产品的类型主要有限定型和非限定型两种，而限定性的
理财产品又可以根据经营形式的不同，分为债券型和货币市场型两种非限定型的理财产品
可以分为

FOF 型、股票型和混合型几种。这些产品的类型虽然存在较大的差异，但是从基本

的经营特点上看，都具有投资范围广、收益低、风险小的特点，但是随着我国的证券业的发
展，理财产品的收益有所上涨。信托公司的主要理财产品主要集中于国债、国家重点建设债
券以及债券型证券投资基金等方面，信托公司的产品特点是信用度高且收益相对固定。基金
公司的理财产品主要包括股票型、债券型、货币型以及混合型基金，这些基金的共同的特点
就是收益随着不同层级的基金形式会发生变化。保险理财的产品主要有投资连接保险、分红
险、万能险等形式，不同的险种的收益和风险都是不同的，但是风险和收益都是成正相关的。
但是从总体的收益和风险的比值来看，保险相对于以上的金融投资的收益效果要差。

（

2）金融理财产品期限、费用比较。从理财产品的期限和费用上看，银行理财产品的期

限一般为三至十二个月，费用的收取主要是提前解除的违约手续费用。而证券公司的理财产