中国

“地下保险”解析

所谓

“地下保险”，是指未经中国保监会批准而在内地销售的境外保单。近年来，一些海

外保险公司未经批准大规模

“抢滩”登陆，违规进入沿海经济发达地区争抢人寿保险业务，

致使非法

“拉保”现象活跃。目前在一些经济发达地区，“地下保险”市场十分红火，当地人

寿保险资源外流严重。

  

    
　　

“地下保险”每年“抢单”超百亿  

　　约

10 年前，

“地下保单”初现广东、福建。蝉联全国保险保费收入冠军长达 20 年的广东

省，继

2002 年首次被江苏省超过后，2003 年第一季度更是一度滑落至全国第 6 位，个中原

因固然很多，但

“地下保险”不能不说是一个重要原因。  

　　现在，北京、上海、江浙等经济发达地区也已成为

“地下保险”业务拓展重点，非法抢单

数额巨大。

  

　　私自进入内地拓展业务的保险公司主要是香港和澳门或外国保险公司驻香港和澳门的
保险机构，以香港的友邦保险、盈科保险和澳门的友邦保险居多。在香港

40 多家寿险公司中，

排名前

10 位的寿险公司均在从事向内地销售

“地下保单”业务，目前香港各大保险公司的经

纪人绝大多数都涉及国内保险业务的销售，有一些香港保险公司甚至私下招募国内保险公
司的业务员为其销售保险。

  

　　这些海外保险机构近些年在福建的晋江、石狮及广东的汕头、中山、深圳等地招揽业务、
非法抢滩吸保已取得

“骄人”成绩，从内地收取的保费每年呈现稳步增长的态势。据统计，

2002 年，香港市场总计实现寿险保费 400 多亿港币，其中 1/3 来自内地，约合 140 亿港币。

 

　　同内地合法的保险公司相比，港澳保险机构在内地抢单，选择的客户群主要集中于沿
海高收入的私人业主等富裕人群，所签多是年缴保费少则几万、多则几十万元的大额保单。
在沿海经济发达地区，一家

3 口年缴保费 10 多万元是很平常的。另外，还有报道称，北京

地区每天都有至少

40 张非法保单，每张保单的保额据说都在 50 万美元以上。这足以说明国

内保险市场顶尖客户群的潜力巨大。

  

　　福建是全国有名的侨乡。如福州的归侨、侨眷和港澳眷属接近

100 万。侨乡的特殊性，在

一定程度上使福建成为

“地下保险”滋生的温床，而另一方面也说明沿海及经济发达地区富

裕起来的民众，对于寿险产品的需求呈上升趋势，在内地保险竞争力有限、市场开放有限的
情况下，外流甚至会进一步加剧。