取保费的权利，有理赔的义务。这样投保人通过保险契约将风险损失转移给保险人，他仅需
支付一个确定的、数额较小的价格（即保险费），就可填补事故造成的巨大损失。而保险人
也不是单独承担巨大的风险损失，它通过向所有投保人收取保费，从而将不特定地发生于
某个投保人的风险损失分摊开来。
　　（二）团体性
　　灾害损失往往数额巨大，保费与之相比是九牛一毛。保险商品与其价格的价值不对等性，
似乎违反了等价有偿的经济原则，也违反了

“理性人”的经济学假设。事实上，真正承担灾害

损失赔偿责任的不是保险人而是未受损失的其他投保人。投保人缴纳的保险费形成巨额的保
险基金，由保险人统一支配并用于赔偿危险事故损失。可以说，团体性是保险分散风险损失
功能的社会基础。个体（投保人）将所承受的风险损失转移至团体（处于同样风险之中的投
保人群体）；该风险群体对灾害事故的损失必须共同分担，不能有任何例外（以缴纳保费
的形式），从而将个人风险转化为社会风险。
　　处于同类风险中的大量投保人构成风险集团，以缴纳保费的形式分摊风险损失。分摊损
失的关键在于保费数额的确定或者说风险的量化。而保险意义上的风险，具有可测定的不确
定性即能够通过数理统计技术予以测定。

[4]这里的数理统计技术主要指概率论和大数法则。

“概率论是以分析大量随机现象的发生频率，得出随机事件发生的可能性的大小，从而为保
险的科学性提供技术根据。

”

　　

“概率论应用于保险领域，实现了保险由经验理论向科学理论转化。 ”[5]大数法则是数

学领域的定律：有相似危险性的不同单位，如果大量地结合在一个组里，那么，结合的单
位越多，在一定时期内遭遇危险变动幅度就越小。保险公司以概率论为基础，运用大数法则，
经过精确计算，预测出将要发生的损失总数及事故发生的比例（即估计风险发生的可能
性），并据此合理地厘定保费率，建立保险基金。形象地说，保险人是

“制定风险价格的机

器

”。概率论和大数法则论证了团体性的必要性和科学性，为保险制度提供了坚实的数理基

础。
　　（三）保险人的中介性
　　由以上分析可知，保险是风险集团内部的损失分担机制，保险人似乎仅是中间环节。它
作为商业组织，追求利润最大化是其本质属性，分散风险损失、提供经济保障只是其活动的
客观效果。那么保险人在保险机制中扮演什么角色呢？
　　风险损失是一种负效用（

utility），根据

“理性人”的假设，投保人会有与他人共同分担

的动机。这种合作动机贯穿人类历史，从劳动分工到商品交换的产生都证明

“合作是效率的”。

然而每个投保人无法准确获知他人面临何种危险及其程度如何，正是由于缺乏足够的信息
使他们无法自发地、低成本地组成社会范围内的危险集团。而保险人作为经营风险业务的专
业化组织，占有大量的风险专业信息，并运用概率论来分析、处理这些信息，厘定合理的保
费。由保险人来统筹保险业务会是最有效率的。因而投保人会选择向保险公司投保，向其提
供有关保险标的的风险信息，并支付一定的保费，来换取灾害事故发生后的赔偿金请求权。
这样投保人以较低的交易成本达到转移风险的目的。
　　保险人对风险信息资源的垄断地位，决定了它是保险商品的供应者，以及在保险机制
中的中枢地位。如前文所述，保险机制是一庞大的契约关系网，保险人居于中心位置。单个
的投保人通过保险契约将风险损失转移给保险人，保险人对社会范围内的风险损失进行汇
总，并以保费的形式分摊给各投保人，从而实现风险损失的分散。
　　二、保险契约与契约自由
　　保险契约是定型化契约，又称附合合同，是指一方当事人对于另一方当事人事先已确
定的合同条款只能表示全部同意或不同意的合同，其突出特点是

“要么接受、要么走开

（

take it or leave it）

”。典型的投保人在投保之前没有见过保单，他们对于保单的了解来自