员只强调投资收益前景的误导有关，一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个
原因。

 

　　误区之二：分红保险可以保证年年分红

 

　　分红保险产品的红利来源于保险公司经营分红保险产品的可分配盈余，包括利差、死差、
费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越
高，年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务经营状况来确定，必须符合
各项监管法规的要求，并经过有关部门的审计。

 

　　投保的客户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红
率，但按照规定，保险公司不得通过公共

媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

 

　　误区之三：寿险产品大部分是人死后或快死时才能得到的保险。所以投保了也没用

 

　　保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金来源保障。目前的寿险产品有终
身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗险等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残
时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在保
险期满时，还有一笔满期金可以作为被保险人养老金。

 

　　误区之四：孩子重要，要买保险也得先给孩子买

 

　　重孩子轻父母是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的
是对家庭财务风险的规避。父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子的。
因此，正确的保险理财原则应该是，首先为父母购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然
后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在保险资金投入上，应该是给父母、特
别是家庭经济支柱上的越多越好。

 

　　误区之五：不会使用保单借款功能

 

　　有些投保客户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很
多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值，按

70％～

90％的比例通过保险公司贷款。这样，既能勰决燃眉之急，又避免了因退保带来的损失。 
　　误区之六：基本医疗社保之外另购商保险，就等于上了保险公司和社保部门的

“双保

险

” 

　　目前的主要医保险种一般可分为定额给付型、费用报销型和住院津贴型三大类。

 

　　费用报销型按被保险人的医疗诊治费用实际给付，住院津贴型和定额给付型保险则不
考虑实际支出而以约定保险金额给付。按照《保险法

*规定，保险最基本功用之一是损失补偿

职能，它是对未来风险的经济补偿，不得超过实际损失，不能因保险而获得额外利益。这一
职能在费用报销型医疗保险中具体表现为已从社保部门报销部分不能重复理赔，任何人都
不可能因生病、住院而获益。享受社会医保的群体，购买商业医保时必须了解医保的类别，
最佳选择应为住院津贴型的定额给付医疗保险而非报销型险种。

 

　　误区之七：医疗保险保费高保障就宽。买得越贵越好

 

　　首先，客户应该明确医疗保险可分为保证续保型和不保证续保型。保证续保型规定被保
险人获得保险续保权后，将来无论新患何种疾病，保险公司都不得再对该被保险人拒保，
也不得以被保险人有病为由增加保费或除去该疾病责任。不保证续保型是被保险人身体健康
时年年缴纳保费，一旦患了某种严重疾病，次年保险公司有权终止合同，不再继续承保。其
次，保险商品的使用价值不能用价格贵与否来衡量，没有最好的，只有最合适的。各种医疗
保险险种的保障范围、保险期限、投保金额区别很大，因此保费高低、报销比例或补偿额度也
相异。如果险种提供的保障相近，则应选择缴费方式灵活的而不是费率高的险种，选对的而
不是选贵的，是保险消费效用最大化的原则。