车险理赔的特点

车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括：

报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。
　　汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些
特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。
　　

(1)被保险人的公众性

　　我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量
的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具
有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理
等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程
中存在较大的障碍。
　　
    (二)损失率高且损失幅度较小
　　汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率
高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是，仍然
涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案的
角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。
　　
    (三)标的流动性大
　　由于汽车的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不
确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全
天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
　　
    (四)受制于修理厂的程度较大
　　在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直
接影响汽车保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，
保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆
修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上，保险
公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜
并没有负责义务。
　　
    (五)道德风险普遍

“

”

　　在财产保险业务中汽车保险是道德风险的 重灾区 。汽车保险具有标的流动性强，户
籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环
境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘
之机，汽车保险欺诈案件时有发生。
　　专家提醒：车辆出险后应保护好事故现场并在第一时间向保险公司报案，协助保险
公司对事故车辆进行查勘、照相和定损工作;备齐必要的单证，及时向保险公司申请索赔。