一 组成风险的因素？各因素之间相互关系？

风险因素通常可分为三类：

1.实质风险因素。

2.道德风险因素。

3.心里风险因素。

关系：实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风

险因素和心里风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行

为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人

为风险因素。

 

二 保险含义？保险的基本功能和派生功能？

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担

金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致紧急损失的补偿行

为。

基本功能：（1）分散危险功能。

（2）补偿损失功能。

派生功能：（1）积蓄基金功能。现代保险运用概率论的方法计算

保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。因此，保险分散危险

就包含了两层意思：①空间上分散；②时间上分散。从时间上分散

来看，分摊经济损失就带有预提分摊金的因素，否则，不能满足

时间上分散的要求。预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形

成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实