试论我国财险核保制度

摘要：保险公司采取一系列防范和控制风险的措施的一个重要方面就是核保制

度。本文从我财险核保制度的现状、制约因素以及完善的措施这三个方面对其进

行了探讨。

关键词：财险核保制度；现状；制约因素；完善措施

一、财险核保制度的现状

保险在市场经济中的法律保护地位不可磨灭，每个经济活动都需要转化这

种损失风险。其中包括财产、人身和责任三个方面。现实中所研究的财产风险即指

由于意外事故或自然灾害而致使合法财产遭受损失的风险。在保险核保制度中规

定保险人必须对投保申请进行审核，自行决定是否承担保险风险以及确定保险

费率。并在审核保单时由核保人员对具有不同风险的保险单上的标的物予以费率

制定，以确保保险业务的质量和稳定。但是我国的核保制度执行重要依靠的是不

具备法律专业知识和操作能力的业务员，他们作为核保业务的工作人员，不但

对风控制度不甚了解，而且在提高保险资产质量的意识也严重缺乏。核保项目交

给业务员来担任，实在是漏洞百出，尤其在跑保险业务之时又由一个人同时兼

任审核和出单两个业务，从规范性和严密性上都不能保证保险核保业务的合规

合法。作为保险业务员本职工作乃是推销保险产品和维护客户群体，但是现阶段

我国保险业务员，不但自行携带着已在公司印上承保印章的保险单和相关的保

险费收据，而且还在与客户谈妥之后个人收取保险费。其中所存在的问题都无从

监管。

具体而言，一是保险业务员为了完成任务和收取保费，对审核保险人的具

体情况涉及不足，尤其在对所承保的保险标的的危险程度和企业管理状况及相

关安全防范措施等方面，没有在实操中设置规范而系统的工作职责认定，而是

在保险费率上做文章，其中更是对保险标的以充量为主，基本的现场验标工作

都时常被忽略，导致保险业务和核保业务质量低下；二是保险有价单证的管理

缺乏监督。保险公司中保险业务员在保管保险单和收缴保费等流程制度上有失规

范。譬如空白保险单和保费收据等有价凭证被保险业务员所持有，这给保险公司

 

带来重大隐患； 三是跑外保险业务员由于可以自行收取保费也可能出现挪用和

截留等违规现象。