所谓住院医疗保险，是指发生意外伤害或疾病后，住院治疗花的费用，可以按约定范围内

的保险责任向保险公司申请理赔。如今，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其

中，最主要的是住院医疗风险。所以，最切合实际的，是首先考虑购买住院医疗保险。如何

选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢

?

　　

1.一定要具有保证续保功能

　　住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保

(称为续

保

)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时

每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是

30 年、50 年，一旦生病，发生了赔付，

则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。

　　拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投

保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什

么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新

合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的

风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。

　　如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，

下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公

司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险

人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。

　　

2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的

　　费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事

前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高

于实际的支出

(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，

以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医

疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医

疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。