保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线，哪些保险我们必须得配置呢？
 
    1、个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在二三十万元左右即可 。
2、人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外 。
3、教育金保险利率不超过 2.5%每年，在当前银行利率水平下，买教育金保险为孩子积累教
育经费并没多大必要。

4、保险不应该成为我们生活的负担，年收入的 10%-20%投入商业保

险即可。

5、超过 50 岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。

 
　　保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。
 
　　一旦决定购买，你要考虑的问题就是：

“买什么保险”，“什么时候买更划算”。

　　如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。以太平人寿的
一款重疾险为例，保额为

20 万元，如果在 30 岁左右开始缴费，交 15 年，每年需要 5820

元，但如果从

20 岁左右开始缴费，每年只需 4000 元左右，总共能省去近 6 万元。如果是养

老保险，缴费期相差

10 年，总共获得的复利和分红可能有 2 到 3 倍的差距。

 
　　买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，
根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻
时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加
递减，因此保险需尽早规划。
 
　　在配置前，你必须知道的三件事

　　年龄与保费呈正比
 
　　人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递
增。以平安保险的精心优选定期寿险为例，从

18 岁到 29 岁时，每增长一岁，保费相差 250

元，过了

29 岁，保费的差额则从 300 元向上递增，到 33 岁时，间隔为 400 元，而过了 40

岁，差额则近千元，看得出，过了

29 岁，保费明显呈急剧增长的态势。

 
　　分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，
但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一
部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金
盛的

“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为 10 万元，期限为 7 年，一般身故

可获得变额年金账户价值的

105%的赔付，意外身故则可获得 110%的赔付。因此，如果条件

允许，应该尽可能早地配置人身保险。
 
　　你必须掌握的配置原则

　　具体来说，可以遵循以下原则：
 
　　

1. 不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投资。在保险费用上，它们也是逐